【摘要】随着互联网技术的快速发展，互联网金融模式逐渐兴起，对传统银行造成极大冲击。本文总结了互联网金融的定义和模式，分析了互联网金融在我国繁荣的原因。同时，对互联网金融对中美两国银行业的不同影响进行了比较分析。在此基础上，对中国传统银行业的战略转型进行了深入探索，认为银行在实现业务网络化，加强网络理财的基础上，必须建立健全的征信体系和投融资平台。
【关键词】互联网金融 网络化 网络理财 征信
一、引言
近年来，以大数据、云计算、社交网络为代表的新一代互联网技术，催生出很多新兴行业，为传统行业带来巨大的冲击和挑战。如今，互联网技术又以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。尽管与银行相比，互联网金融规模还是比较小，暂时还无法撼动银行在金融业的统治地位。但是从未来发展来看，互联网已经颠覆了很多传统行业，下一个要颠覆的很可能就是金融业。面对互联网金融的挑战，传统银行业必须有所作为。为此，本文在分析研究互联网金融模式及对中美两国银行业影响的基础上，探索中国传统银行的变革之路。
二、互联网金融模式分析
（一）互联网金融定义及模式
互联网金融是利用互联网信息及相关技术，加工传递金融信息，办理金融业务，构建渠道，完成资金的融通。目前，我国的互联网金融主要有四种模式：第一种是基于电商交易结算的第三方支付，如支付宝;第二种是基于第三方支付功能的金融品结算和销售，如基金第三方支付结算牌照和余额宝等;第三种是基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷;第四种是基于信息平台的融资服务，如众筹等[1]。
（二）互联网金融在我国繁荣的原因
互联网金融自诞生之日起就受到普通大众的青睐，这可以用长尾理论和体验经济来解释。
长尾理论是互联网时代兴起的一种新理论，由美国人克里斯·安德森提出。长尾理论可以用一个数学理论解释：一个极大极大的数乘以一个相对较小的数仍然等于一个极大极大的数[2]。约瑟夫·派因二世和詹姆斯·吉尔摩提出了体验经济，他们认为：体验从心理学角度理解，就是一个人的情绪、体力、智力、甚至是精神达到某一特定水平时，他意识中所产生的美好感觉。或者说，是个体对某些刺激产生回应的个别化感受[3]。
互联网金融的出现，提供给普通大众更多的理财选择，为大众带来更好的交易体验。其网络化运作的方式，打破了时间和空间的限制，能够更加高效的连接资金拥有者和资金需求者，使得资金可以自由流动，提高了资金的运作效率。
三、互联网金融对中美银行业影响的对比分析
（一）互联网金融对中国银行业的影响
互联网金融的出现，使得中国的银行业如临大敌。互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正在逐步削弱着银行传统金融中介功能，挤压银行的生存空间，银行正逐步沦为互联网产业链的末端，仅提供后台支持服务[4]。
在存款方面，以余额宝为代表的宝宝类产品正在动摇传统银行的基础和根本。在服务领域，P2P平台和阿里小贷正冲击着银行的信贷业务和中间业务。在支付领域，第三方支付正侵蚀着传统银行的份额。
（二）互联网金融对美国银行业的影响
美国是金融和互联网都最为发达的国家，但是美国没有“互联网金融的说法”，更谈不上互联网金融会颠覆美国银行业。
美国的传统金融体系经过长期的发展，产品和服务较为完善，而且金融机构自互联网诞生之初就开始了自发的信息化升级，金融的互联网化整体上巩固了传统金融机构的地位。而且，美国的征信体系经过百余年的发展，形成了较为完善的运营和监管机制。在强大的传统金融体系和征信体系下，独立的互联网金融企业的生存空间较小，也就不可能对美国银行业造成大的冲击。
四、中国传统银行业的战略转型
面对互联网金融的挑战，结合美国银行业的经验，中国的传统银行必须加快互联网化进程，同时建立和完善符合中国特色的征信体系。中国传统银行业的战略转型可以分为以下三步：
（一）加快实现业务的电子化和网络化
相比传统银行，互联网金融的一大优势是成本优势，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用，因此，要抵御互联网金融的威胁，银行业首先必须加快实现业务的电子化和网络化，将银行网点的日常业务线上化。
网络银行和手机银行是实现业务线上化的有效途径，而且是各大银行对抗第三方支付的有效手段。目前，中国银行、建设银行、农业银行等国内银行已经开始布局网络银行和手机银行，虽然用户数量较大，但是活跃用户数不足，仍具有很大的发展潜力。
（二）利用互联网渠道进行产品营销和增值服务
银行在实现业务电子化和网络化的基础上，必须拓宽产品的销售渠道，利用互联网渠道进行产品营销和增值服务，开展网络理财。
网络理财是通过互联网平台进行投资理财活动。目前，拥有平台优势的电子商务公司积极通过获得第三方支付牌照，加速进军网络理财市场。以淘宝理财频道为代表的第三方支付机构理财平台已汇集了多种保险、基金及理财产品，可以为客户提供理财产品的一站式交易与管理服务[5]。此外，券商、基金等金融机构也正试图通过网络理财扩大市场份额。为了维持自身在理财行业的地位，迎接互联网金融的挑战，银行必须加快布局网络理财。
（三）整合银行现有的优势资源，构建健全的征信体系和投融资平台
互联网金融的本质仍然是金融，必须按照金融的发展规律运行。按照这一逻辑，信用仍然是互联网金融的核心，互联网金融体系运行的基石仍然是征信[6]。因此，银行要抵御互联网金融的挑战，最重要最根本的就是加快征信体系的建设。
银行拥有海量的数据资产，但是这些数据的价值没有被充分挖掘分析，银行应该整合现有的优势数据资源，同时引入更多的个人和中小企业的历史交易数据，建立健全的征信体系和投融资平台。银行可以选择与大型的电商企业合作，将电商平台积累的大量交易数据与银行内部的数据进行整合，构建征信体系。另一方面，银行可以自建电商平台。例如建行推出的电子商务平台“善融商务”，交行的“交博汇”，还有工商银行的“融e购”。
五、结论
“没有成功的企业，只有时代的企业”，面对互联网金融的挑战，银行应该加快实现业务网络化和电子化，但这只是业务渠道的变化。银行必须整合现有的优势资源，在平台上进行交易数据的收集，最终建立健全的征信体系和投融资平台，从而推动普惠金融的发展。
参考文献
[1]吴晓灵.互联网金融的监管挑战[DB/OL].http：//money.163.com/ 13/1104/11/9CR62L2600254L5I.html.
[2]安德森著;乔江涛译.《长尾理论》[M].北京：中信出版社，2006.（12）.
[3]B.Joseph Pine，James H.Gilmore.体验经济.夏业良.第1 版.机械工业出版社.2002-5-1.
[4]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2013（9）.
[5]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）.
[6]袁新峰.关于当前互联网金融征信发展的思考[J].征信，2014（1）.
作者简介：卢道益，男，汉族，山东泰安人，硕士研究生在读，中国海洋大学管理学院，研究方向：企业信息化，互联网金融;孙红亮，男，汉族，山东烟台人，硕士研究生在读，中国海洋大学管理学院，研究方向：企业信息化。
