浅析农商银行如何加强反洗钱工作5篇

浅析农商银行如何加强反洗钱工作5篇浅析农商银行如何加强反洗钱工作　130朱博（丹凤农商银行　陕西丹凤　726207）反洗钱工作重点及意见建议一直以来,银行都是我国反洗钱工作的主阵地,也承担了大量的反洗下面是小编为大家整理的浅析农商银行如何加强反洗钱工作5篇,供大家参考。

篇一：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

0 朱博（丹凤农商银行

　陕西丹凤

　726207）反洗钱工作重点及意见建议一直以来,银行都是我国反洗钱工作的主阵地,也承担了大量的反洗钱工作任务。然而,由于《反洗钱法》及相关配套法规还不尽完善,加上农商银行自身的经营特点和自负盈亏的经营现状,在开展反洗钱工作的过程中,农商银行常常左右为难,既要严格执行有关法规,履行反洗钱法赋予商业银行的权利和义务,又要为客户提供周到、满意、快捷的金融服务。客户的不理解、不配合,甚至反感、质疑,无疑增加了农商银行做好反洗钱工作的难度,无形中加大了农商银行的压力。农商银行在日常业务开展中如何将反洗钱工作与业务发展做到有机结合？谈一下自己粗浅的认识。

　一、反洗钱工作的重点1.反洗钱义务主体由于《反洗钱法》规定的义务主体范围过窄,仅限定在金融机构和特定非金融机构,导致金融机构反洗钱工作常常遇到一些突出矛盾。自我国开展反洗钱工作以来,社会公众对“洗国 内 刊 号 CN6 1 - 1 4 9 9 / C 经 营 管 理目前是将新型放贷模式或机构纳入民间借贷范畴予以规范。由此，一方面导致同是放贷业务，持牌机构与非持牌机构适用不同法律，不同类型的非持牌机构适用不同的政策；另一方面“打补丁式”地出台政策规范市场的方式，给监管套利留下了诸多空间。建议着眼于顶层设计，建立合格放贷人制度，从立法上规范整个非存款类组织的放贷业务。2.明确监管原则按照“实质重于形式”的原则，实施穿透性监管，根据业务功能和法律属性明确各类主体是否涉及到开展贷款业务。实施分类监管，对于低利率、强风控的放贷人积极鼓励，对于高利率高杠杆的放贷人加强监管。3.严把准入关口对进入放贷市场的主体从股东任职资格、经营场所、注册资金等方面设立一定门槛，定期考察放贷人是否持续具备放贷的资格和能力，建立不合格市场主体退出制度。实行保证金制度，保证平台在违反法律规定或侵权时，具备支付罚款或赔偿款的基本能力。4.限制资金来源明确放贷人的主要资金来源为股东缴纳的资本金。注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。严格规范放贷人与外部持牌机构的合作关系，明确信用风险边界，不得跨界混业经营。5.规制借款利率明文规定本金、利息含义，禁止“砍头息”以及将服务费、滞纳金等中间费用纳入借款利率等变相提高利率行为。实行“借贷金额控制”“借贷费率控制”和借贷总额封顶”的三原则，确保本息总额不会无限增长。不得在借款协议中要求支付复利，不得以分期方式偿还借款，不得以逾期未还款为由提高利率。实际支付的本息总额不得超过依据司法部门规定的利率上限计算得出的本息总额。6.规范信息披露及广告宣传放贷人应全面、客观、详细地履行告知义务，维护借款人的知情权。产品的广告宣传、合同文本等材料中须以显著方式展示放贷人的名称、提示借款人借款风险、以年利率的形式明确表示借款利率。放贷人应尽力做到适度宣传，不得发布模糊的、引人误解的利率说明。7.加强征信资源共享推动共享人行征信系统信息、第三方支付的征信大数据。将规范发展的放贷人纳入信贷征信系统，定期向征信系统提供用款人、贷款金额、贷款偿还等业务信息。推动贷款申请数据和黑名单数据的共享，防止多头借贷、借贷欺诈。8.加强贷款审查严格贷款申请程序，须信用审查合格后才可放贷，禁止无条件任意放贷，禁止对申请展期或贷款未清偿的用款人发放新的贷款。9.杜绝暴力催收禁止采用威胁、误导等催收方式，保护用款人信息安全，维护借款人的隐私权、名誉权。建立催收外包机构的管理机制，放贷人与聘用的名单内的催收机构应建立正式合同关系，将催收流程化、透明化。加强对金融消费者的权益保护，维护遭受暴力催收的借款人的合法权益。对于暴力催收构成行政处罚、刑事犯罪的，有权机关坚决予以查处或移送有权机关。

　参考文献：[1]《关于规范整顿现金贷业务的通知》[2]《现金贷行业研究报告》作者简介：徐舜（1963--）女，现供职于安徽省芜湖市委党校，副教授，在职研究生，研究方向：经济类。钱”的概念、反洗钱工作现实意义的认知和接受程度与金融机构需要其配合的程度存在较大差距,客户普遍认为反洗钱工作与自身无关,是公安机关、人民银行或金融机构的工作,所以对金融机构提出的一些诸如身份识别、留存身份证件资料等要求不予配合。虽然《反洗钱法》规定,“任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时,都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件”,可强调的只是“应当提供”,若客户不提供,银行可以选择拒绝为其办理业务,但随之而来的是需要解释、说服客户,甚至由此引发的客户投诉。

　以代理他人办理业务为例,《反洗钱法》第十六条规定,“客户由他人代理办理业务的,金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记”,在《关于<金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法>相关问题的批复》中进一步明确,“代

　131 国 内 刊 号 CN6 1 - 1 4 9 9 / C 经 营管理他人存款的,只对代存款人采取相关客户身份识别措施,并留存有效身份证件复印文件”。但实际工作中,许多个人客户不能理解这种规定,常常采取不予配合的态度。有些商业银行为了避免上述问题引起其他客户排队,甚至引导客户分次存款,以回避代理存款的限额规定,结果掩盖了业务的真实形态,给金融机构带来一定的风险隐患。

　2.客户身份识别制度客户身份识别在《反洗钱法》释义中的解释是:“金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件,确定客户的真实身份”,在《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第七条也规定,“金融机构在以开立账户等方式建立业务关系,为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款等一次性金融服务时应当识别客户身份”。但纵观这几年出台的关于客户身份证明文件的相关规定,其中存在一些容易混淆的地方。一是身份证件定义不明确,执行标准不一致。二是客户身份识别审核难度大。对公单位在与金融机构建立业务关系时,通常提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法定代表人身份证件等身份证明材料，由于商业银行工作人员不具备审验上述证件真伪的能力,且与工商行政管理机构、税务机构未建立有效的信息沟通渠道,所以对上述证件只能进行表面完整性和合规性的审核，对企业遗失营业执照等证件不可能获悉这类信息;在实际工作中,商业银行临柜人员无法对个人客户所填写的联系方式、职业、住所地或工作单位地址进行有效识别,个人客户在变更信息时,也往往不会主动想到在商业银行进行相应的变更，当农商银行提出合理的要求而其他银行未执行时,很多个人客户都认为是前者故意刁难,所以很难配合农商银行提供相关的信息，既是配合银行提供相关信息真实性有待审查,这种情况增大了商业银行有效识别客户身份的难度。

　3.业务存续期间的客户身份识别问题《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定,“客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务”,在《关于对〈金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法〉相关问题的确认的复函》中对“合理期限”定义为,“合理期限并非一个固定的期限要求,应根据当时的具体情况合理确定”。上述规章和文件存在以下问题:一是根据《支付结算办法》和《人民币银行结算账户管理办法》,商业银行不能因为证明文件过期就停止对公客户的支付结算业务,两种规定相冲突,让商业银行无所适从;二是不规定合理期限,商业银行可自行确定客户更新证件的合理期限,这容易造成这项制度不能真正得到落实;三是目前大部分商业银行都无法实现个人客户证件过期的自动提示功能,只有客户在办理必须出示身份证件的业务时,商业银行工作人员才能发现客户的身份证件已过期,所以要求商业银行对客户过期的身份证件进行持续跟踪难度较大。

　二、进一步加强反洗钱工作的政策建议 1.充实、完善反洗钱义务主体金融机构和非金融机构并不是犯罪分子洗钱的惟一通道,应通过立法手段扩大反洗钱义务的主体范围,将企事业单位、政府部门及社会公众均纳入反洗钱义务主体,通过立法形式,将社会公众、企事业单位、政府部门从配合金融机构履行反洗钱义务转变成法律规定必须主动履行反洗钱义务,改变目前金融机构履行反洗钱义务时的被动局面,也有利于提高社会公众自我保护意识,形成全民反洗钱工作的氛围。

　2.健全相关规章制度,完善反洗钱工作运行机制一是建立信息资源共享机制。在商业银行、工商行政管理部门、税务部门间建立信息资源共享机制,如推行支付IC卡。该卡记录存款人在工商行政管理部门及税务部门登记注册、纳税的情况,当发生营业执照被吊销、遗失等情况时,客户持卡在登记注册部门进行登记,商业银行发现有这类信息时,可停止办理其相关的业务,这样不仅有利于商业银行开展反洗钱工作,也有利于保护客户的资金安全。二是统一执行标准。鉴于商业银行在执行相关制度方面的困难,如身份证件的识别等方面,人民银行应整合现有规章制度,尽快统一执行标准,标准的统一有利于商业银行在理解上和执行上进行统一,杜绝同一客户在不同的银行做法不一致的问题,杜绝犯罪分子利用制度的漏洞进行洗钱活动。

　3.建立反洗钱工作激励机制目前反洗钱工作主要是以银行类金融机构为主,在人民银行强化反洗钱工作的前提下,部分商业银行受到了严厉的处罚。这种处罚机制对商业银行开展反洗钱工作带来了一些促进作用,但不容忽视的是也带来了一些消极和被动的影响。如目前各商业银行可疑交易的识别主要依靠是一线员工,一线员工普遍较年轻,在对可疑交易的识别把握不准确时,通常产生“多报比少报要好”的想法,把反洗钱工作当作例行公事,失去了可疑交易监测的意义,并造成了大量的“垃圾数据”,而且反洗钱工作涉及的范围和客户群体非常复杂,商业银行工作人员要进行大量的工作可能才会获取到一些有用信息;另外,商业银行在反洗钱工作方面已投入了大量的人力和物力,加班加点完成反洗钱信息录入工作、可疑案例的分析工作等等。虽然商业银行在反洗钱工作中还存在一定的问题,但应该区分对待,而不是严惩不贷。建立反洗钱工作激励机制,首先在各商业银行设立考核标准,对于考核等级比较好或问题性质较轻的商业银行给予一定的奖励,不以处罚为惟一方式,对考核等级较差或问题性质较严重的商业银行给予处罚。

　4.完善商业银行反洗钱工作要求建议完善商业银行反洗钱工作要求,制定商业银行切实可行的制度,有利于加强反洗钱工作机制的运行。客户身份识别问题是反洗钱工作的基础制度,没有有效的客户身份识别制度,发现和报告可疑交易无从谈起,客户身份识别制度在洗钱预防措施中至关重要,应当进一步完善商业银行在客户身份识别问题上的工作要求。

篇二：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

钱知识交流

　（内部资料

　注意保密) )

　提纲

　● 反洗钱监管形势

　● 反洗钱工作实务

　● 可疑交易监测分析

　一、当前反洗钱监管形势 （一）国际形势

　1、反洗钱反恐怖融资标准趋严

　 2、监管处罚力度加大

　 3、反洗钱范畴扩大

　（一）国际形势

　1、反洗钱反恐怖融资标准趋严

　2014年1月15日，巴塞尔银行监管委员会（以下简称委员会）在2012年FATF反洗钱国际新标准基础上，发布《洗钱和恐融资风险管理指引》。要求银行建立公司治理、内控机制、IT系统有机结合的风险管理体系。

　设立内控三道防线：

　 第一道为业务条线，负责识别、评估和控制具体业务的 洗钱和恐怖融资风险。

　 第二道为反洗钱/反恐怖融资人员，负责持续监测业务合规状况。

　 第三道为内部审计，负责定期评价反洗钱政策的有效性。

　 （一）国际形势

　2、监管处罚力度加大  2012年汇丰银行因清洗毒资和转移恐怖融资资金被处罚金额19.34亿美元。

　 2013年，美国以反洗钱名义对金融机构及会计师事务所的处罚超过100亿美元。

　 2014年法国巴黎银行因违反制裁法规，支付近90亿美元罚款，停止一年的美元清算交易。

　 近年来，排名全球总资产前十名的银行中，非中资银行陆续都受到有关国家反洗钱监管处罚或正在接受类似调查。

　（二）国内形势

　1、与反腐工作联系日益紧密

　О 强化特定人群资金监测

　О 对特定人群开展反洗钱调查

　（二）国内形势

　2、强化反恐怖融资在反恐中的作用

　 О

　 打击恐怖融资已成为反恐怖行动中继军事、情报、外交之后的“第四战场”

　О

　强化金融机构反恐怖融资义务

　 2014年1月，中国人民银行、公安部、国家安全部制定发布《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》

　2014年3月，印发《中国人民银行办公厅关于进一步加强金融机构和支付机构反恐怖融资工作的通知》

　2014年11月，《中华人民共和国反恐怖法》征求意见

　（二）国内形势

　3、强调金融机构反洗钱工作有效性

　 О

　 由金融机构自定义可疑交易识别标准

　 О

　开展金融机构洗钱风险评估

　 О

　在风险评估基础上实行按风险等级差异化监管

　二、反洗钱工作实务

　● 树立底线思维

　● 强化数据报送管理

　● 做好反洗钱非现场监管评价相关工作

　二、 反洗钱工作实务

　（一）树立底线思维

　● ● 监管机构倒查机制

　 ● 传导意识

　● ● 健全正向激励

　 ● 洗钱风险排查

　 ● 合规操作

　● ● 非现场支持

　（一）树立底线思维

　1 1 、监管机构倒查机制

　当客户发生洗钱或洗钱上游案件时，监管机构追溯检查相关金融机构反洗钱工作开展情况，这使得某些日常未引起我们足够重视的 “小 ” 问题，演变为大的风险隐患，或形成法律风险和声誉风险。

　（一）树立底线思维

　2 2 、多层面传导意识

　 ● 疑似电信诈骗

　● 疑似毒品

　 ● 疑似网络赌博

　（一）树立底线思维

　3 3 、 正向激励机制

　 ● 正向积分

　● ● 线索奖励

　 ● 先进评选

　（一）树立底线思维

　4 4 、 洗钱风险排查

　 ● 特定规则提取

　● 高风险

　 ● 灰名单

　（一）树立底线思维

　5 5 、 合规操作

　● ● 职业

　● ● 控股股东

　（一）树立底线思维

　6 6 、 非现场支持

　（二）强化反洗钱数据报送

　● ● 存在问题

　 ● 加强日常监督

　● ● 落实质量考核

　 ● 资源保障

　 ● 尽职调查机制

　● ● 重点可疑交易分析小组

　（三）做好人民银行非现场监管评价相关工作

　● ● 符合要求（时间、内容）

　 ● 突出实绩

　三、可疑交易的识别和分析

　 市场部门 、 客户经理在业务拓展过程中 ， 基于 “ 了解你的客户 ”（ （KYC）

　）

　原则 ， 应加强对客户实际控制人 、 实际经营业务和规模 、 财务状况 、 主要产品 、 主要交易对手等信息的了解 。

　在与客户接触的过程中 ， 如发现以下可疑情形 ， 应予以关注 ， 并报告本网点反洗钱信息报告员。

　。

　柜员在为客户办理业务过程中，应注意将客户办理的交易与其身份、职业、业务相结合，如发现下列可疑情形应该予以持续关注，并将相关可疑信息报告给本网点反洗钱

　合规员。

　（一）可疑交易识别 1.可疑交易的识别途径

　媒体 网络 高风险 名单库 监控 系统 后台 审核 监控 录像 客户 经理（含 大堂、理财经理等）

　一线 柜员 STR

　一线柜员  核对证件（联网核查）

　 关注异常  必要询问  察看凭证

　 案例：上海罗怀韬地下钱庄案（）

　客户经理  关注异常  必要询问

　 案例：非法集资案 （存款整数、中年妇女引导）

　 案例：温州毒品案 （长款、汇款不知户名、ATM存款买水果）

　监控录像  网点监控设备

　  自助设备（ATM机）监控

　 案例：新型金融诈骗案

　新型金融诈骗：取款时刻意掩饰

　毒贩晚间戴头盔取钱

　后台审核  汇总比对  案例：湖北虚假军官证开户事件

　 尽职调查（电话核实、现场走访等）

　 案例：海南特大地下钱庄案（无固定办公场所）

　 持续关注

　监控系统  设定指标实时监测或筛选  例如：

　金额、笔数、频率（地下钱庄）

　、地区（毒品）、时间（网络赌博）等

　 特定交易模式  例如：地下钱庄、新型诈骗、贩毒

　高风险名单库 高风险 名单库 联合国 制裁 名单 警方 调查 嫌疑人 央行 调查 可疑客户 STR 涉及 客户 涉恐 名单

　媒体网络  媒体报道  案例：杭州地铁塌陷事故  周久耕、手表哥  王益

　 网络曝光  案例：郭美美事件

　 法制节目（犯罪手法）

　 互联网信息

　2. 可疑交易识别指标

　 可疑交易识别指标包括客户行为特征、账户特征、交易特征三个方面。在使用识别指标时须依据客户交易发生的具体情形进行评估，不能机械套用，也不应孤立地对待这些指标。一个或多个指标的出现，加上对客户身份、职业、经营业务等的了解将有助于识别可疑交易。

　  客户行为可疑特征具体表现：

　 1）

　）

　客户开立账户时不愿意提供个人身份资料或公司证明文件。

　。

　 2）

　）

　客户提供的身份资料或公司证明文件有伪造的痕迹。

　。

　 3）

　）

　客户曾试图使用假名进行开户或交易。

　。

　 4）

　）

　客户的开户信息经银行核对不相符 ， 但拒绝提供其它证明材料。

　。

　 5）

　）

　客户经常以签署授权书或通过代理方式办理业务 ， 避免和银行直接接触 ， 以便躲避身份识别要求。

　。

　  客户行为可疑特征具体表现：

　 6）

　）

　客户拒绝提供其个人业务活动的情况或没有足够证据证明其业务性质。

　。

　 7）

　）

　客户对银行询问持防范态度 ， 表现为拒绝回答或者过度证明其交易正当。

　。

　 8）

　）

　客户对银行上门对账要求有推诿或其他不配合情形的。

　。

　 9）

　）

　客户对银行的反洗钱制度和措施表现出过分关心。

　。

　 10）

　）

　客户对自己声称的职业或经营活动并不了解。

　。

　  客户行为可疑特征具体表现：

　 11）

　）

　客户经常往来的企业明显与营业执照上的经营范围不符 ， 往来频繁且金额较大。

　。

　 12）

　）

　客户所描述的经营活动与其账户变动特征不相符。

　。

　 13）

　）

　客户的家庭住址或工作地点与银行所在距离遥远且无合理解释。

　。

　 14）

　）

　客户看上去是服务于幕后发指令的人 ， 而幕后人的身份不详 ， 在没有合理理由的情况下 ， 客户不愿意提供幕后人物的情况。

　。

　 15）

　）

　短期内 ， 网点出现身份证源于同一地区的大量个人开户 ， 有理由怀疑受某人指使。

　。

　 账户可疑特征具体表现：

　1）

　）

　没有合理理由的多头开户 ， 比如在同一银行或同一地区的多个银行开立多个账户。

　。

　2）

　）

　客户频繁进行开销户 。

　账户使用一段时间后销户 ， 然后重新开立账户进行相似交易。

　。

　3）

　）

　客户要求银行将明显是不同账户的对账单等其他文件邮寄到同一地址或同一收件人。

　。

　4）

　）

　频繁发生大量资金交易 ， 持续一段时间后 ， 账户突然停止交易或账户长时间闲置 ， 突然启用且发生大量交易。

　。

　5）

　）

　客户代理多个他人账户交易 ， 且无合理解释。

　。

　  交易可疑特征具体表现：

　 1）

　）

　客户无法提供或提供虚假的关于其资金来源的证据。

　。

　 2）

　）

　过大的交易金额 、 交易对象与客户的现状 、客户的经济能力或业务活动极不相符。

　。

　 3）

　）

　经常性持卡进行高档消费或购买奢侈品 、 不动产等 ， 与客户身份 、 收入严重不符。

　。

　 4）

　）

　短期内同一个人办理多笔相似的业务 ， 或交易金额 、 频率存在一定的规律性。

　。

　 5）

　）

　要求办理的交易与交易本身声称的目的明显不一致。

　。

　 6）

　）

　单位客户频繁以借款 、 还款 、 劳务费等异常理由向个人账户转账。

　。

　  交易可疑特征具体表现：

　 7）

　）

　故意构造一定金额以下的交易且交易频繁 ，企图逃避银行的大额交易监测。

　。

　 8) 经常以现金形式存款 ， 并在相关账户间大额转账。

　。

　 9) 客户在办理交易时拒绝或不愿意提供所需要的信息 ， 或明显隐藏了与交易有关的重要信息。

　。

　 10) 客户没有任何实际经济活动但是却有异常的金融交易。

　。

　 11) 客户对交易和账户活动的解释前后矛盾。

　。

　 12) 利用高龄人员身份证件开立的账户频繁进行网银交易。

　。

　（二）

　可疑交易分析  可疑交易分析， 是指对可疑交易数据及其他可得信息进行提炼、匹配、查实和判断，从中发现涉嫌洗钱和恐怖融资交易的过程。

　 按分析对象不同，分析分为 总量分析 和 个案分析 。总量分析对象为非特定交易主体，旨在揭示洗钱趋势、总结洗钱类型。个案分析对象是特定交易主体。

　1 1. . 可疑交易分析要素

　● 工作人员的记忆或描述

　● 监控录像（网点、 ATM 机）

　● ● 个人账户开户资料

　 身份证号：联网核查，通过 WEB 查询，出生地，异地开户

　 地址：特定洗钱类型重点地区，与姓名、年龄结合分析

　 电话：

　手机归属查询， 与地址关系，是否停机

　 银信通电话：实际控制人

　 代理人：是否一致

　 年龄：是否老年人或儿童

　 职业：是否为无业或其他

　1 1. . 可疑交易分析要素

　● 单位账户开户资料

　 注册资本：经营规模

　 经营范围：资金交易方式和规模

　 地址：是否真实存在，空壳公司

　 法定代表人信息：类似个人账户，特定职务有关

　 经办人信息：是否经办多个单位账户

　 股东信息：

　全国企业信用信息公示系统

　（ http://gsxt.saic.gov.cn)

　1 1. . 可疑交易分析要素

　● ● 交易信息

　 交易金额

　 资金是否过渡性质

　 交易时间

　 交易渠道

　 交易往来客户数量

　 交易往来客户开户行是否为多个不同金融机构

　 交易往来客户的账户归属地是否为多个省份

　是否有多个涉及沿海地区或特定监测区域

　 交易 IP 地址

　 交易附言

　 交易实际控制人

　2、可疑交易分析常用的方法 关联分析法 序列分析法 地域分析法 模式分析法

　所谓关联分析，即分析人员利用关联规则在感兴趣的信息之间进行数据挖掘和数据分析从而建立关联，其目的是发现隐藏在数据间的相互关系，是个案分析中最常用的一种方法。

　关联分析法

　举例：

　转款50万元 转款50万元

　家庭住址相同

　年龄接近 两人关系？－－》推断为夫妻关系 姓氏相同、身份证号码前六位相同、住址相同？－－》推断为兄弟姐妹关系

　2、可疑交易分析常用的方法 关联分析法 序列分析法 模式分析法 地域分析法

　 序列分析法和关联分析相似，其目的也是为了挖掘数据之间的联系，但序列分析的侧重点在于分析数据间的前后序列关系。在分析时，它的作用主要是用来发现诸如交易量突然放大、交易频率突然变快等异常情形。

　1）测试交易；

　2）过渡资金； 序列分析法

　3、可疑交易分析常用的方法 关联分析法 序列分析法 地域分析法 模式分析法

　地域分析法

　分析和反洗钱具有特定关联的地区的资金流入和流出情况比如和毒品走私地区、离岸中心关系密切的交易；了解各地区的社会经济信息，再与数据库中的交易数据比较，对其中的异常情况进行分析比较。

　1）台湾和福建籍（特别是安溪县）为主的冒充公检法部门诈骗团体；

　2）广东省电白县麻岗镇和数仔镇为主的冒充熟人诈骗团体；

　3）海南詹州籍为主的QQ中奖诈骗团体。

　 5）毒品:云南镇雄县、广西隆安县、四川中江县、河南新蔡县等

　 6)

　传销：广西、江西、贵州、湖南、内蒙古等

　4）湖南 、湖北假军官证。“炮字第*号”、发证机关“96151部队政治部”；

　4...

篇三：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

当关，万夫莫开!-------浅谈银行反洗钱工作的重要性

　反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高银行信誉，促进金融业务的快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》的要求，为提高我行反洗钱业务的重视程度与管理水平，我行专门指定反洗钱专职人员为信息报送的第一责任人，负责反洗钱信息的收集姑娘上报，反洗钱主管部门负责人为反洗钱信息的督报人员，积极报送反洗钱动态信息及调研信息。

　 结合日常工作，将从以下几个方面进行浅析：

　(一)反洗钱的定义

　冼钱就是将犯罪所得得赃款通过金融机构或通过其他途径转移、转换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来源，使其变为貌似合法收益的不法行为。顾名思义，反洗钱，则是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对

　相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。

　 （二）常见的洗钱途径

　广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。身为反洗钱一线岗位柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以事小而不为，严格要求自己以身作则，身先示范，做好“防筛网”的角色！

　 在办理业务时，认真审核客户的身份，不得为客户开立匿名和假名账户。开户是我们接触和了解客户的第一步，因此我们在开户时一定要严格把关。开户第一步，必须进入反洗钱反恐名单进行查询，确定其身份正常情况下进行二代身份证鉴别和联网核查，确定其身份的有效性和真实性。如发现同一个客户多个客户号应帮助客户对其账户进行梳理合并。对开立多个结算账户的除履行开户手续外，还应注意了解客户身份，交易背景等。对于同一个自然人通过办理银行卡等形式在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告当地人民银行。

　 对于分行运营部发出的协查，我尽量做到将我了解的客户信息详细的进行回复。我分析客户首先是通过客户的身份证号查询客户的详细工作单位，如通过信用卡系统，然后再通过查询其半年交易流水分析其交易是否和其客户身份相符，前台柜员经常办理这些客户的业务，也能给我提供很多信息和帮助。

　作为一名金融从业人员，对反洗钱有着义不容辞的责任，遇到下列现象我们更应该提高警惕，认真核查：（1）客户资金帐户原因不明地频繁出现接近于大额现金交易标准的现金收付，明显逃避大额现金交易监测；（2）没有交易或者交易量小的客户，要求将大量资金划转到他人账户，且没有明显的交易目的或者用途；（3）长期闲置的账户原因不明地突然启用，并在短期内发生大量大额交易；（4）与冼钱高风险的国家和地区有业务联系；（5）开户后短期内大量买卖证券，然后迅速销户；（6）客户要求变更其信息资料但提供的相关文件资料有伪造、变造嫌疑。同时坚守自己的职业道德，提高职业敏感庋，杜绝各种形式洗钱案的发生。

　 广发银行安阳分行经常进行反洗钱的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，充分利用晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，切实

　 提高了柜台员工的反洗钱意识、知识和技能。这也使我的业务知识有了很大的提高。

　 在新的一年里，我应从日常工作做起为反洗钱活动贡献自己的力量将努力提高自己的业务知识，为我行的反洗钱工作尽一份绵薄的力量。

篇四：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

一线员工如何做好反洗钱工作 口 邵 强 摘要 ：

　20 世纪 80 年代末至 90 年代 ，我国开始制定有关防范和打击洗钱犯罪的法律规范，

　2004 年 以来 ， 《 反洗钱法》及配套的各项规章制度的颁布执行 ，使我国的反洗钱进入 了新的阶 段。笔者 1988 年参加农行工作 ， 曾先后从事联行结算、 会计记账 、 信贷、 运 营( 会计 ) 主管等工 作， 基本熟悉了常规业务中有可能被洗钱分子钻进的空子和盲区， 现结合本人工作中碰到的反 洗钱 的案例和多年摸 索的经验 ， 谈一点如何做好反洗钱工作的感受。

　一、 案例分析 ( 一)发现疑点。农业银行江 阴市支行 2004 年 10 月 22 日和 I2 月 27 日，有一客户到该行所在的 支行先后开立两个异地基本账户 ， 该行遵照“ 了解 你 的客户的资金交易”原则 ， 对该账户实施定期监 督。发现账户有疑点 ：

　疑点一 ， 仅开户许可证号码就 引起该行关 注 ， 新开的账户公司注册才几年 ， 但开 户许可证编号 已升至 6、 7，说明该账户变更 比较频 繁， 前次变更距此次变更才不到半年。

　疑点二 ， 这两 个异地账户企业性质比较相同， 一个为合肥××物资 回收有限公司 ， 另一个为XX市报废车辆 回收有限责 任公司(安徽省 ) ， 均为废 旧回收 。江 阴距离安徽较 近 ， 常见的是异地开立一般账户 ， 开立基本账户就 比较少 ， 再加上废 旧行业 回收需使用大量现金理由 较堂皇， 因此有套取现金的可能。

　针对上述疑点， 该行就按照《 中国人民银行南 京分行辖区大额现金收付管理办法》加强监督， 防 止被过度利用套取现金。

　通过近 90 天监督 ， 江阴农 行就迅速提升监督级别 ， 从例行监督——专项监督 提升至重点监督 。

　( 二 )重点监督 。该行从账户的交易时间、 交易 金额 、 交易方式 、 交易对象进行分析 ， 并利用更多能 使用的手段监督资金后续动向， 向资金进 、 出银行 了解有效信息。通过重点监督发现， 该账户几乎每 天均有交易， 每户每天 20～ 30 万元， 周六、 周日亦如 此。大部分以现金形式支取 ， 理由很堂皇——废品 回收 ， 再将现金存入几张银行卡 ， 理由延续前条理 由—— 资金打入供销人员账户。通过监督银行卡账 户 ， 资金人账后一个多sJ,H , t 在其它 网点支取 ， 收款 42 ～全 里 主

　现代金融 2013 年第 11 期 总第369 期 垫

　尘塑：

　型

　人也相对固定几个。为规避现金审批和授权审批 ，

　该单位财会人员还采取化整为零方式和转 账支票 结算方式(转账业务交易授权起点较高 ) 。

　( 三) 实地调查。为此 ， 江阴农行启动最高级别 的应对措施——核实确认 。

　因为合肥××物资回收有 限公司主要从事废旧钢铁 回收 ， 不到半年就支取现 金 7000 多万元 ， 应该 回收几万吨废钢 ， 每天回收近 200 吨， 需载重车几辆至十几辆 ， 但为何无运输费 、

　搬运费? 于是进行实地勘察， 一看大吃一惊：

　这么大 的废 旧钢铁回收公司连秤汽车的地秤都没有 ， 只配 备了一具小磅秤 ， 适合买米商使用。

　另外 ， XX市报废 车辆 回收有 限责任公司不到半年也支取现金 4000 多万元 ， 相当于收购 1000 多辆汽车 ， 那要多大 的市 场交易场地和规模 ，但实 际该公司只有不到 20 平 方米的小办公室。为此 ， 该行立即将此情况向上级 行和当地人行汇报， 并迅速得到了上级行和人行 的 支持。并将这两个账户作为江阴农行首笔反洗钱可 疑交易账户上报 ， 同时以支付结算方式不合规理 由

　约见这两个单位负责人 、 财会主管 ， 要求其立 即予 以纠正，否则只能停止结算。2005 年 5 月 31

　Et 、 7 月 11 日， 这两个账户相继销户。

　( 四)暴露真相。

　2005 年 7 月 16 日， 就在该行 报反洗钱交易报告后不到两个月， 《 金融时报》 首次 发布了 《 反洗钱工作报告》 ，报告的重要篇幅之一 “反洗钱案件查处” 中披露海南九家企业洗钱案 ， 均 为利用废品收购套取现金 ，抓获犯罪嫌疑人 6 名 ，

　挽 回经济损失 3000 多万元 ，这是公安部侦破的首 例洗钱案件。

　与此同时， 上级人行再次对江阴农行上报的这 两个账户的可疑信息进一步核实 、 确认 ， 因为该企

　业 同样也被安徽 当地金融机构作 为可疑交易对象 上报了 ， 人行南京分行相关部 门为此进行 了专项调 查 。通过调查确认 ， 该企业行为实为偷税漏税。

　二 、 几点启示 第一， 要认识到反洗钱 工作的复杂性。近年来 ，

　随着经济活跃度提高 ，银行资金交易额不断放大 ，

　给反洗钱工作带来 了很大的挑战 。民间高利贷 、 资 金掮客的趋利性理论上和洗钱形成 了一个 利益交 叉点 ， 因此 ， 有时较难分清是洗钱还是一般性资金 交易违规 。同时 ， 犯罪份子会提升应对级别 ：

　频繁更 换交易方式 ， 网银 、 自助机具取代柜面服务 ； 频繁改 变交易银行 ， 大小银行穿梭资金 ， 让汇款行 、 收款行 摸不清资金原始轨迹； 频繁改变交易地点， 以前仅 在周边网点 ， 现在改为跨市 、 跨省交易 ， 还交叉异地 开户和资金交易， 逃避监管。地处地级市边缘的银 行 网点 ， 这种情况十分普遍 ：

　频繁开销户 ， 持有人持 有他人的账户交易 ， 账户登记的姓名常常连户 口所 在地社 区工作人员也很模糊 。

　第二 ， 银行员工要有 高度的责任心。不要存在 侥幸心理 ，认为洗钱相当于买体育彩票中头彩 ， 自

　己不会遇到。

　犯罪分子一旦发现银行有松懈 的缝隙 就会想方设法往里钻 。有 的还很 “聪明” ， 他们专心 就干一件事 ，既有为 了几个小钱参与此项工作 的 “没头脑” ， 更 有幕后操纵这些下线 的“教父 ” ； 既有 平 民贩毒走私洗钱 ， 更有部分高层领导利用职权将 非法所得转移出境； 甚至在反洗钱工作人员中还有 极少数工作人员失密 、 泄密和通风报信 。概率论与 大数法则证 明：

　只要严密提 防 ， 就会 发现洗钱可疑 交易。反洗钱岗位不能形同虚设 ， 要严 防不法分子 钻空子 ， 工作中要不遗漏每条信息， 认真分析和处 理每条预警 。

　第三 ， 密切关注准可疑客户交易。我们要采取 新 的思维方式 、 跟上洗钱犯罪分子 的节奏才能应对 以上挑 战。农行实行分析大额交易 、 可疑预警并建 立登记簿制度， 根据登记簿筛选出准可疑客户和重 点管理准可疑客户 。

　准可疑客户其 中有些虽难 以完 全界定为洗钱， 但至少该交易并不符合我国的相关 法律和规章制度 ， 因此 ， 有必要关注并 实行相应处 理。虽然有反洗钱系统采集数据， 但系统永远是跟 着形势升级的 ， 因此实际工作 中要在脑子里勾画出 每个客户的交易额和交易频率曲线图， 当曲线发生 拐点时， 实行逐笔核查并确定是否将准字去除。民 间资金交易 、 银票贴现 、 贷款周转困难 的信贷客户 、

　新建( 增 ) 项 目客户 、 新开户客户 、 主动开立电子银 行结算且完全不需指导的客户需“密切”关注。

　通过 该方法 ， 笔者申报的可疑交易对象时常引起反洗钱 上级管理部门的重视 ， 吸取经验 ， 在反洗钱工作 中 改进方法 、 调整处理方式 ， 提高识别能力。

　第四， 要善 于分析 ， 有必要时应 实地调查。

　像上 述案例 中 ， 首先 ， 在开户 时就发现有许 可证号码和 开立基本账户两个疑点 ， 再加上废 旧行业 回收需使 用大量现金理由较堂皇 ，因此有套取现金的可能 ，

　引起 了重点关注 。接下来通过重点监督发现 ， 该账 户几乎 每天有大额现金提取 ，就 引起 了更 大的关 注 ，紧接着再通过实地调查核实确认疑点多多 ， 真 相大白， 两个公司根本不具备回收废旧钢铁和报废 车辆 的条件 ， 随即向上级行和人行汇报 ， 作为反洗 钱可疑交易账户上报 ， 同时对这两个账户销户 。通 过发现疑点 、 重点监督 、 实地调查 、 暴露真相 ， 一着 不让 ， 环环紧扣 ， 直至成功。

　第五 ， 反洗钱 需多方协 同配合。反洗钱是一项 系统性工作 ， 靠一个人是很难发现并核实确定疑点 的 ， 但如果依靠专业反洗钱体系的运行 ， 就能有效 控制洗钱发展和蔓延 。

　银行反洗钱工作人员发现疑 点后 ， 有时仅在银行 内调查效果往往不太好 ， 需向 他行 、 税务 、 工商 、 公安机关等获取相关信息 ， 再进 行相应分析和判断才有眉 目。在这个过程中 ， 人行 既是桥梁纽带 ， 更是 总指挥 ， 指挥并监督管理这些 部 门共 同来做好这项工作。

　第六， 要加 强培训提 高技能。目前 ， 不少银行网 点忙于纷繁复杂的基本业务处理 ， 常常无暇认真筛 选分析各类信息， 再加上兼职反洗钱工作 ， 机械化 操作应付预警 ，给洗钱分子作案提供了可乘之机。

　我们要充分认识到这项工作是一项维护法律尊严 、

　经济金融秩序 的基础工作 ， 同时还是每个银行提高 风险管控能力 的一杆标尺。因此 ， 我们要加强人员 组织培训配备 ， 要学会采集、 分析、 筛选、 跟踪信息，

　发现问题 ， 优化系统开发 ， 严格考核跟踪。

　(作者单位 ：

　农业银行江阴市支行 ) 43 ～ 现代金融2O13年第11期 总第369期

篇五：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

银行反洗钱工作的重要性 一夫当关，万夫莫开!-------浅谈银行反洗钱工作的重要性

　反洗 砌 钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组 崛 织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社 泼 会风气，保持社会安定，提高银行信誉， 衤 促进金融业务的快速健康发展的保证。根 犹 据中国人民银行制定的《中国人民银行反 ￡ 洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国 毒 反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和 糍 客户身份资料及交易记录保存管理办法》 愉 、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大 媲 额及可疑支付交易报告管理办法》的要求 胺 ，为提高我行反洗钱业务的重视程度与管 畴 理水平，我行专门指定反洗钱专职人员为 耿 信息报送的第一责任人，负责反洗钱信息  的收集姑娘上报，反洗钱主管部门负责人 馆 为反洗钱信息的督报人员，积极报送反洗 诰 钱动态信息及调研信息。

　结合日常工作  ，将从以下几个方面进行浅析：

　(一)  反洗钱的定义 冼钱就是将犯罪所得得赃 招 款通过金融机构或通过其他途径转移、转 派 换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来 晚 源，使其变为貌似合法收益的不法行为。

　 顾名思义，反洗钱，则是指为了预防通过 作 各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性 佼质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪 罂 、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪 殒 等犯罪所得及其收益的来源和性质

　的洗钱 脱 活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量 佴 ，调动有关的组织和商业机构对可能的洗 孪 钱活动予以识别，对有关款项予以处置，  对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻  止犯罪活动目的的一项系统工程。

　常见 变 的洗钱途径 广泛涉及银行、保险、证券 鄞 、房地产等各种领域。身为反洗钱一线岗 君 位柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以 圻 事小而不为，严格要求自己以身作则，身  先示范，做好“防筛网”的角色！

　在办 颈 理业务时，认真审核客户的身份，不得为 狻 客户开立匿名和假名账户。开户是我们接  触和了解客户的第一步，因此我们在开户 晕 时一定要严格把关。开户第一步，必须进 袤 入反洗钱反恐名单进行查询，确定其身份 跽 正常情况下进行二代身份证鉴别和联网核 倮 查，确定其身份的有效性和真实性。如发 郧现同一个客户多个客户号应帮助客户对其 惬 账户进行梳理合并。对开立多个结算账户 贾 的除履行开户手续外，还应注意了解客户 ┻ 身份，交易背景等。对于同一个自然人通 觊 过办理银行卡等形式在一家银行开立个人 芤 银行结算账户累计 10 户以上的，银行应 拷 将相关账户作为重点监测对象，对于有合 荦 理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪 萌 活动的，应将其作为可疑交易按规定报告 肯 当地人民银行。

　对于分行运营部发出的  协查，我尽量做到将我了解的客

　户信息详 到 细的进行回复。我分析客户首先是通过客  户的身份证号查询客户的详细工作单位，  如通过信用卡系统，然后再通过查询其半  年交易流水分析其交易是否和其客户身份 爿 相符，前台柜员经常办理这些客户的业务 励 ，也能给我提供很多信息和帮助。

　作为  一名金融从业人员，对反洗钱有着义不容 锦 辞的责任，遇到下列现象我们更应该提高 懈 警惕，认真核查：客户资金帐户原因不明 洮 地频繁出现接近于大额现金交易标准的现 脒金收付，明显逃避大额现金交易监测；没 脲 有交易或者交易量小的客户，要求将大量 炔 资金划转到他人账户，且没有明显的交易 斧 目的或者用途；长期闲置的账户原因不明 闵 地突然启用，并在短期内发生大量大额交  易；与冼钱高风险的国家和地区有业务联 泄 系；开户后短期内大量买卖证券，然后迅 镨 速销户；客户要求变更其信息资料但提供 爝 的相关文件资料有伪造、变造嫌疑。同时 胫 坚守自己的职业道德，提高职业敏感庋，  杜绝各种形式洗钱案的发生。

　广发银行 扇 安阳分行经常进行反洗钱的学习和培训， ┟ 将反洗钱工作融入日常的业务经营中，充 弊 分利用晨会、例会、反洗钱工作领导小组 舫 会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利 ＇用业余时间自我学习，切实 提高了柜台 榱 员工的反洗钱意识、知识和技能。这也使  我的业务知识有了很大的提高。

　在新的 掠 一年里，我应从日常工作做起为反洗钱活 瓿 动贡献自己的力量将努力提高自己的业务 费 知识，为我行的反洗钱工作尽一份绵薄的 衣 力量。

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