◎作者简介
何小铢：财经记者，为国内多家报媒、杂志撰写专业财经稿件。对银行、保险产品了若指掌，常与理财师讨教致富之道。欢迎单身人士前来咨询，该脱贫脱贫，能致富致富，说奔小康就飞奔去吧。
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案例：徐舒，女，25岁，西点师傅，学历不高，在一个大型企业的后勤食堂当厨师（不光是做面点），月收入1500元，没有福利。想另谋高就，市内的大酒店和高级西餐厅的西点师收入虽好，都是外地甚至外国的空降部队，不得其门而入。男朋友从事通讯行业，月收入3000元左右，经常出短差，年底还有2万多的奖金，各种社会保险和福利比较齐备。
最近，徐舒所在的企业要把食堂化整为零，每个车间有一个做午餐和晚餐的厨师，总部只留一人，为职工继续做生日蛋糕（职工生日可以免费领取一个生日蛋糕，这是该厂的一项福利）。徐舒想趁此机会出来，自己搞一个比较高档的西点店。问题是，弄一个像样的西点店至少需要20万，她和男朋友的存款刚过3万元，这笔启动资金从哪里来呢？有没有可行的贷款方式呢？
理财目标：由于收入的关系，徐舒和男朋友现在无力购买商品房。他们打算3年内买新房子结婚，在30岁之前生小孩。也就是说，徐舒在3年里，至少要获利10万元。而现在如何取得启动资金，是最大的问题。
解决方案：
一、贷款问题。
首先，按照徐舒现在的状况，是没有办法从银行取得贷款的。银行的个人贷款目前有两种情况，一是个人信用贷款，这个一般针对公务员或者国家企事业单位职工，二是抵押贷款，包括用住房抵押和用银行存单质押两种办法。而现在，徐舒的工作单位、住房条件、银行存款一个条件都达不到，无法借款。
二、改变思路。
其实，徐舒面前有一条更好的路子——她应该继续待在企业内，争取到为职工做生日蛋糕的机会，甚至直接把这个工作承包下来，利用做生日蛋糕之外的时间和现有的设备，以全企业职工和所在家属区住户为目标客户群，做一个中低档次的流动西点店。
由于总部食堂的裁撤，厂里的职工无法像以前一样到食堂吃早饭，而徐舒的西点店，刚好能够填补这一空白。这样一来，徐舒不但能够获得承包部分的工资，在早餐时间和下班时间卖价位适中的糕点，相信能受到整个厂区的欢迎。而这一切，都是不需要向任何人借款，就能达到的事情。
一个大企业，按1万人计算，哪怕每天只有1/100的人来徐舒这里买早点，从每人手上赚1元钱，徐舒一个月也有3000元的毛利。如果徐舒愿意吃一点苦，搭配一些中式早餐卖，相信收益会更高。
那么第一年，徐舒的额外收入就能达到至少20000元。
三、理财规划。
没有钱，就谈不上理财。如今开源的问题解决了，剩下的就是理财规划。
抛开徐舒的额外收入，徐舒男朋友的收入用作两人生活花销是比较宽松的，每个月从3000元里抽出500元，固定投资于一支基金，几十年后，完全能解决一个人的养老金问题。徐舒的1500元工资照此办理，500元投资基金。剩下的1000元，统统作为活期存款，以备不时之需，一年存留的12000元中，还可为丈夫购买意外险，为徐舒购买终生寿险，附加上重疾险和住院津贴。
这样第一年，徐舒和男朋友的存款就有20000＋12000+10000=42000元，徐舒可以将这笔钱的20%买货币市场基金，获得微利的同时保证资金的流动性，其余的80%购买偏股票型的基金，赚取比较高的收益。
3年后，徐舒的生意即便不再扩大收益，也能有13万左右，徐舒不但可以买房子结婚，也能为小宝宝的来临做准备了。
◎理财提问
烟花一朵朵：我想给小孩存点教育资金，有什么专门理财产品吗？
何小铢：专门的教育金产品，有两种：一是教育金保险，二是教育储蓄。
教育金保险，类似于强制储蓄，分多次交保险金给保险公司，到一定期限后，保险公司将保险金返还给客户，而且为孩子提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。出生满30天到14周岁的少儿都可以投保。但是一旦投保，就要定期支付，流动性很差。
教育储蓄就是定期存款，零星存入，一次取出。按照规定：教育储蓄账户的储蓄金额低于2万的部分是免利息税的。但是这种理财产品的收益是比较低的。
其实，孩子的学费永远是“大河满、小河不干”，只要家庭本身的投资一直盈利，孩子的学费就不愁。我认为，不妨通过购买货币市场基金、短债基金等低风险基金产品来筹措教育金。
(编辑/桃符)
