对照一下，看看你中了几招？
第一条：
我还年轻，退休离我还早呢，到时再想也不迟。
什么时候开始为退休规划做准备？并没有某一个确定的答案，但有一点是毋庸置疑的，那就是越早越好。举例说明，“早先生”和“晚先生”的故事我们听过很多次，假如“早先生”从30岁开始就为退休做准备，“晚先生”却拖到45岁才来考虑这件事情。他们都想在60岁退休时准备200万元的退休基金。差别就是，早先生每年只需要准备2.5万元就能够实现目标，这是个轻松的计划；晚先生就没有这么幸运了，每年需要投入8.6万元到他的退休计划中才有希望实现目标（在不考虑通货膨胀的前提下，均使用6%的年收益率进行试算）。
所以说，越早准备越轻松，因为“时间”这个元素不断为投资基金创造价值，15年的差距将非常明显。
第二条：
家里上有老、下有小，负担重，根本没法顾及自己的退休规划！
这是个很现实的问题哦，在资金预算有限的情况下，要负担上一辈的养老生活，要给子女创造更好的未来，而自己的退休计划，只能一拖再拖。
可是，你想到过吗，退休的那道闸门和孩子们的录取通知书一样，都是有时限的。如果因为这个、那个忽视自己的退休计划，那么你不得不面临这样两种情况：一、你的子女很孝顺，为你的退休生活提供经济上的支持，但他们不得不重复你上有老、下有小的“三明治”生活，继续向下一代透支养老；二、你的子女自顾不暇，不啃老就已经非常不错了，为你养老？对不起，实在无能为力。
答案你看得到，想要在退休后过上幸福的生活，经济主动权一定要掌握在自己手中，一份充分的养老基金是刚需，而不是奢侈品。
第三条：
有退休金、企业年金等，等老了应该够用了吧？
是的，对于我们父母那一辈来说，有了退休金、年金，养老就能乐陶陶了。可是，父辈们比较节省、开支也小，这一点在年轻一辈人身上却实现不了。想想你对退休生活的憧憬吧：是不是要环球旅行，到自己没踏足的地方去？是不是想要讲求物质和精神生活的共同丰裕？这些都离不开足够的退休收入。
有个词叫做养老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，举个例子来说，你工作时的月薪是1万元，退休金为每月4000元，养老金替代率就为40%。通常来说，养老金替代率高于70%～80%时，退休金的收入基本能够保持退休前的生活水准。但是，对很多企业员工（有别于事业单位员工）来说，由于社保的力度还远远不够，养老金替代率非常低，特别是高收入群体，养老金有上限的限制，这个比率水平更低，养老金很难满足退休生活的需要。现在一些单位提供了企业年金，增加了退休金的供给，但这部分比例也不高，老了也未必够用。
不可忽略的因素还有通货膨胀，同样1元钱，现在和30年前的购买力完全不同，退休规划越充分，养老生活的质量才越有保障。
总结一下：通过积极准备，建立完善的退休养老计划，可以弥补上退休金的不足，保证安虞的养老生活。
第四条：
股票、基金、债券、保险，我已经有很多投资了，肯定能满足退休所需！
和毫无积累的人相比，能拥有这么多投资，至少说明了：你具有一定的经济基础以及你对投资有很大的热情。但是，我们还是需要厘清，退休基金必须专款专用、专项投资。
毕竟投资都有风险，对于退休养老这样的刚性需求来说，投资的方向和方式都必须是谨慎的，有时候为了保证投资的可靠性，我们甚至有必要牺牲一部分盈利空间。因此，比较可靠的做法是把这部分投资独立出来，单独进行规划部署。
事实上，不仅是退休规划，每一项财务目标我们都建议投资者们参照这样的做法，保证目标有序地实现。
科学规划，3D平台财智养老
走出迷思，最亟需的是科学、系统地进行退休规划，并不断对规划中的执行状况进行跟踪和调整。
在过去的几年里，汇丰敏锐地发现，随着客户日益开拓的国际化视野和日渐成熟的理财观念，他们对财富的观念也随之改变，财富不仅仅是存款和收入的增长，它包含更多意义—家庭的保障、下一代教育的规划、养老计划、财富的增长、家业的传承等等。
近期汇丰就对财富管理系统进行了再升级，新上线的3D财智平台上，使用三大系统：财务规划平台（SFP）、客户理财产品管理平台（WD）、客户经理平台（RMP），多纬度、立体地满足客户理财规划的需求。其中，财务规划平台帮助客户认知自己的财务目标、财务状况，为根据客户的风险偏好筛选出适合的投资工具；客户理财产品管理平台分别为客户和客户经理提供入口，随时了解到财务目标实现的进度，对投资进行追踪和调整；客户经理平台则能够使客户经理的工作更加高效，持续为客户提供优质的理财服务。
3D财智平台究竟有多大的魔力？我们不妨结合实际的案例来看看它将如何在财务目标的实现中发挥作用。
Lisa 30岁，丈夫Ben是一位私营企业主，今年35岁。为了把自己的收入和家庭的收入分开，Ben每个月从公司领取3万元作为工资，基本上可以满足日常生活的需要。此外Ben在年末还有一笔30万元的分红。Lisa在图书馆工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜欢自己的这份工作。
企业的经营总是会遇到这样那样的风雨，Lisa虽然对现在的生活还比较满意，但她觉得及早做一份退休规划非常重要，她的目标是在25年后准备1000万元的退休养老资金，现在她准备拿出100万元作为启动资金。Lisa该如何安排她和先生的退休计划？
方案
第一步，通过财务规划平台（SFP – Strategic Financial Planning）设定财务目标，建立初步规划。我们可以把这个过程理解为“搭框架”。
—首先，Lisa根据自己的需求，在系统中选择“退休计划”这一理财规划目标。
—其次， Lisa在平台上进行了风险测评，在经过一系列问卷回答后，得出Lisa的风险水平为“成长型”，意味着她可以承受较高程度的损失，以换取较高的潜在投资回报。
—随后，系统将根据Lisa的退休金目标、规划年限、初始投入资金，以及每年可投入资金等数据，如1000万元退休金，25年，启动资金100万元，每年可投资金36万元等，计算出Lisa是否可以顺利地达成理财目标，或者有多大的财务缺口。
—Lisa在了解了目前自身的财务状况后。系统会根据其风险承受水平、财务状况和投资偏好等信息，为Lisa展示出一系列可行的理财产品方案供Lisa选择，如开放式基金产品，分红型养老年金保险产品等。
—当然，除了财务规划平台为Lisa筛选的理财产品外， Lisa也可以选择自己偏好的投资产品加入到理财计划中。而且，在产品的筛选过程中，客户经理也会与Lisa进行深入探讨，帮助Lisa理解与决策。
财务规划平台可以帮助Lisa明确自身理财需求，进行科学的财务分析和严谨的风险评估，并筛选出合适的理财产品和财务规划方案以供参考和选择。该平台不但可以有效减少个人主观选择的偏差，还可以让Lisa的财富规划旅程更为顺畅和惬意。
第二步：在客户理财产品管理平台（WD-Wealth Dashboard）了解到退休计划的投资信息
当然，建立初步规划只是起点的一小步，Lisa还需随时掌握理财账户的状态，并根据实际情况进行调整。客户理财产品管理平台（WD）可以帮助Lisa实现这一目标。
—如通过平台上“我的理财组合”，Lisa可以对投资账户进行概览，并了解当前持有投资产品实现损益的状况，比如在目前的市况下，哪一类型投资的表现较好、哪一类产品出现亏损等。
—客户经理也可以通过WD平台快速了解Lisa投资组合的状况，与Lisa保持及时沟通和定期回顾，必要时协助Lisa对当前的投资组合进行调整。
—Lisa还可以将平时关心的产品，放入“关注产品”中，WD平台也会对这些产品的表现进行追踪，便于Lisa进行比较和筛选。
此外，在Lisa所看不见的背后，银行的客户经理还通过客户经理平台（RMP–Relation Manager Platform）管理着日常财富管理工作。RMP平台将来自不同渠道的客户联系需求系统化地整合在一起，帮助客户经理全面跟踪与客户的电话沟通、面谈预约，以及内容和结果的跟进，使整个财富管理流程更为顺畅和高效。
相信在未来的几十年时间里，3D财智平台将不断跟进Lisa的退休计划，为她提供满意的财富管理服务。
