剖析在校大学生的理财意识时，余额宝的推行及使用功不可没。分析理财意识的前因变量，即余额宝的使用情况及基于余额宝的网购消费对大学生理财意识的培养具有重要的意义。
本文在调查兰州市安宁区五所高校在校大学生的余额宝的使用情况及其网购消费情况的基础上，分析在校大学生的理财意识及态度，并为其提出可参考的建议。
二、样本现状
1、数据来源
本次数据收集采取问卷调查方式进行，问卷均采用实地发放与收回。调查对象为甘肃省兰州市安宁区五所高校（西北师范大学、兰州交通大学、兰州城市学院、甘肃政法学院、甘肃农业大学）的在校大学生，利用配比抽样分别确定五所高校的样本数量，并采用随机抽样的方法在五所高校进行样本选取。
2018年9月14日调查小组以实地调查方式，对安宁区五校在校大学生余额宝使用情况进行了调查，调查问卷共设置题目23题，共分为四部分，即个人信息、余额宝的使用情况、网购与余额宝相互关系以及理财意识，包含了“余额宝使用”、“网购”和“理财”三个主题。调查问卷共发放200份，收回170份有效问卷，共30份废卷，有效率85%，有效率较高。
2、研究方法
本文主要采用文献阅读法、访谈法、问卷调查法以及描述统计法。本调查中通过文献阅读法铺垫基础知识，在前人的基础上拓宽视野、丰富研究内容;利用访谈法采访甘肃农业大学财经学院财务管理系老师以及中国工商银行工作人员，以此来了解大学生理财背景;通过设计调查问卷，调研在校大学生余额宝使用意向与满意程度，了解在校大学生的理财观念;采用描述统计法集中使用频数分析、集中趋势分析、交叉列联表及统计图表绘制，对数据进行处理。
3、调查对象的基本情况
本次调查中在性别结构上，女生占58%，男生占42%，女生比男生多16%。在大学生年级分布上，呈现中间高两头低的钟型分布，大一学生占7%，大二学生占总人数19%，大三学生占总人数41%，大四及以上年级学生占33%（如图1所示）。
在大学生专业类型分布上，此次调查涉及专业较广，有哲学、经济学、管理学、法学、教育学、文学、历史学、理学、工学、农学，其中工学学生占比高达28%，其次，占比大于10%的专业依次为文学、法学、理学、经济学，占比分别为15%、13%、11%、11%，其余专业占比较少，均小于等于5%。
在大学生消费水平上，大学生月生活费多数集中于800-1500元，其中月生活费在1000-1500元的占比为47%，800-1000元 的占比为42%，1500元以上占比为11%（如图2所示）。
三、余额宝的使用现状分析
1、余额宝使用的性别结构
为了深入分析在校大学生的理财意识，初步考虑大学生性别结构对理财意识具有影响。在此对安宁区五所高校在校大学生余额宝使用情况的调查数据进行性别结构的频数分布表制作，数据如表1所示。
由表1可知，在170人中，使用余额宝的有123人，占比72.35%，其中男生占比73.61%，女生占比71.43%，余额宝使用率在男女性别上无显著差异;不使用余额宝占比27.65%，其中男生占比26.39%，女生占比28.57%。综上，大学生使用余额宝的人数远高于不使用的人数，但在性别上无显著差异。
2、余额宝理财政策的了解程度
在以上分析中发现在校大学生使用余额宝的人数占绝大多数，但其究竟对余额宝的理财政策了解多少，以及使用余额宝后的满意程度如何，将直接影响大学生使用余额宝的效率。因此对调查数据进行余额宝理财政策的了解程度和使用满意度条形图制作（结果分别如图3、图4所示）。
由图3可知，大学生对余额宝政策的了解程度中，对理财政策了解一般的占绝大多数;比较不了解及比较了解的占比近似相等，居中;完全了解与完全不了解的程度最低。绝大多数学生使用余额宝并未深究其理财政策导向的变动，只是基于方便易操作的特征，将少量剩余的生活费存入余额宝赚取收益。
由图4可知，绝大多数学生学对余额宝的使用比较满意，少数学生感知一般。
3、网购使用情况分析
（1）安宁高校大学生网购频率的基本情况
①是否网购。安宁区各大高校之间，调查总人数共170人，网购占比94.7%，不网购占比5.3%。
②网购频率。受访对象中“有需要时购买，无固定期限”人数最多，占比达36%;居于次之的是偶尔网购;网购频率高（每周一次、每周2-3次及每兩周一次的受访对象）的人数占比31%（如图5所示）。
③网购对生活的影响。由图6可知，近一半大学生网购在可控范围以内，可以接受;近1/4的大学生网购的衣服、零食等消费品居多;少数大学生网购主要为学习用品，无浪费现象;还有一小部分同学每月投入过多资金用于网购，生活费严重透支，这些同学将生活费过多投入到网购消费。
四、 理财意识的影响因素分析
当今大学生所使用最为普遍的理财工具为余额宝，大学生将自己多余的闲钱或者生活费存入余额宝，使用余额宝进行网购满足资金的消费需求。故而本次调查以余额宝为依托，将余额宝作为“收入”变量，将网购作为“支出”变量，在探求当代大学生在生活费一定的情况下，其收入与支出在日常生活中如何达到动态平衡。
1、理财意识分析
（1）性别对理财意识的影响。为了深入分析在校大学生理财意识的影响因素，初步考虑大学生性别结构对理财意识具有影响。在此，利用Excel2010对安宁区五所高校在校大学生余额宝使用情况的调查数据进行性别对理财意识影响的频数分布表制作（数据如表2所示）。
由表2可知，绝大部分同学都存在网购行为，其中男生占比94.40%，女生占比94.90%，男女生网购频率旗鼓相当，无论是一周一次以上还是按需购买，所占比重都较高。
在调查样本中，使用余额宝网购人数占比较大，男女性别都在70%以上，使用余额宝在大学生群体中已成普遍现象，且男女生在使用情况没有明显差异，这说明余额宝这一支付工具被大学生普遍所接受。
通过大学生利用余额宝来网购这一行为可见，大学生使用余额宝进行网购的消费行为较为频繁，大学生每月的生活费都是固定的，且大都来源于父母，大学生需要什么就买什么，并没有合理的规划如何使用资金，理财意识淡薄，并且根据调查数据显示，只有近一半的大学生有理财习惯，并且在有理财习惯的大学生中，男生所占比重要略高于女生。
（2）年级对理财意识的影响。为深入分析在校大学生的理财意识，初步考虑大学生年级结构对理财意识具有影响。在此，对安宁区五所高校在校大学生余额宝使用情况的调查数据进行年级对理财意识影响的频数分布表制作（数据如表3所示）。
由表3数据可知，大一按需网购高达83.30%，大一学生的网购消费行为特征较明显。之所以网购频率格外高，一方面是由于大一学生刚刚从高中过渡到大学，在生活方面有较大的需求，所以父母给予其较高的生活费;另者，他们对新环境不够熟悉，且消费行为具有从众、盲目等特点。大二、大三、大四学生按需购买的网购频率也较高，但总体相较于大一学生还是有所差异，大二及以上的学生在离家缺少父母约束的情况下更容易根据自己喜好购物，且大学是一个从校园过渡到社会上的中间阶段，在经济上不独立的情况下过度追求时尚与攀比，饮食看广告，服装看名牌，娱乐看流行，人情看成人，他们掌握着自己的经济使用独立权，往往不能根据自身实际情况理性消费。因而，大学生网购情况就出现了这样“两张皮”的矛盾。
在此调查中，使用余额宝网购的大一学生占比为41.70%，与之相比大二、大三、大四所占比重都相对较高，占比达70%以上。由此可见，余额宝在大一学生中并不普及，对余额宝的功能并不完全熟知，且承受风险能力较弱，因此使用余额宝进行理财的人较少;而大二、大三、大四学生，自身思想逐渐成熟且受环境影响普遍使用该产品，余额宝可理财可消费，大学生选择该产品除了方便快捷，有一部分理财意识已经觉醒了的大学生也想作为投资理财的工具。大学生消费行为直接影响着理财习惯。高频率的网购行为导致当代大学生普遍存在每月生活费“前松后紧”的情况。数据显示，近一半的大学生没有理财习惯，这说明大学生理财意识还是有所欠缺。
综上所述，大学生普遍网购且大部分人使用余额宝，同时，无理财意识的人更多于有理财意识的人，可见大学生过度频繁的网购倾向直接影响着其理财习惯的有无。其中近一半的学生有理财习惯，但是受网购频率的影响，大学生每月所剩资金不足以支撑大学生的理财习惯，虽然近半数的学生已经拥有了理财意识，但在实际情况中大学生不理性的消费现状难以支撑他们的理性的理财意识。
2、理财意识与收支分析
（1）生活费与网购频率之间的关系。为深入分析在校大学生的理财意识，初步考虑大学生生活费结构对理财意识具有影响。在此，对安宁区五所高校在校大学生余额宝使用调查数据进行生活费对理财网购频率的频数分布表制作（数据如表4、图7所示）。
作为大学生，有些会在大学期间兼职挣钱，成绩优异的还会有奖学金，但总的来说大学生的收入大多来源于父母，且每月生活费固定。
生活费1000元以下的调查样本中，占比最大的是按需购买达64.5%，1000元以上的人中占比最大的也是按需购买达57.5%，可见，调查样本中理性消费观念的人居多。但是与生活费1000元以下的人相比，按需购买的人数占比降低，且一周一次以上的过度消费占比明显上涨，同比增长9.4%。相比于生活费1000元以下的调查对象，生活费1000元以上的人资金相对更多，消费观念同期相比更超前，理财意识薄弱，消费欲望强烈，盲目的消费观念致使其每月剩余资金无法实施其理财计划，理财仅停留在意识层面而未付诸实践。
（2）生活费与存入余额宝钱数之间的关系。为深入分析在校大学生的理财意识，初步考虑大学生生活费结构对理财意识具有影响。在此，对安宁区五所高校在校大学生余额宝使用调查数据进行生活费对余额宝存钱数的频数分布表制作（数据如表5所示）。
生活费在1000元以上的学生中，余额宝中存钱数在100-500元的人数最多。当代大学生理财意识淡薄，习惯性月光族甚至举债消费，因而抵制享乐主义和理财意识的培养对当代大学生来说迫在眉睫。
在生活费的调查中，均是不存钱的人占比最大，可见，大学生理财意识的淡薄并不是生活费的多寡所能决定，大学生在本质上没有养成理财意识与理财习惯，因而绝大多数人趋向于不存钱。
五、结论与建议
1、结论
（1）甘肃安宁区大学生进行投资理财的学生少。在网购逐渐成为主流消费方式的背景下，大学生将网购作为自己主要消费方式。从内部原因来看，由于大学生自身收支结构不平衡，只能维持基本的生存需求，没有剩余的资金用来进行投资理财;从调查数据来看，在安宁区高校中，大学生普遍使用余额宝，可见大学生初步接触理财，但是存入的金额却屈指可数，即使有学生存入大量的金额，也是用来网购和日常消费，真正产生收益的长期金额少之又少，说明目前能进行有效的投资理财的学生寥寥可数。再从外部原因来看，传统的银行理财产品门槛高，针对大学生的产品开发不足，没有在大学生范围内展开宣传，使本来就没有理财意识的大学生难以接触到理财知识;加之互联网理财产品存在较大风险，让大学生难以选择适合自己的理财产品。
（2）消费习惯不良，理财意识薄弱。互联网金融大背景下，大学生作为庞大的消费主体，消费观念与时俱进，但同时缺乏自控能力，攀比心理、盲目、过度消费等因素影响着他们的消费行为。消费观念并不成熟的大学生掌握着自己的经济使用独立权，网购频率往往不能根据自身实际情况进行合理消费，并且，市面上有大量免息贷款工具，让大学生有恃无恐进行超前消费，更加助长了其不成熟不理性的消费观。这样强烈的消费欲望，更加刺激了他们的消费行为，使其不能合理规划使用资金，理财意识淡薄。
（3）缺乏合理的理财计划。伴随网络科技的快速发展，网上购物愈加便捷，大学生每月投入到网上购物的资金也日渐增长，且存在着理财意识淡薄和不理性的超前消费等隐患，另一方面，在社交娱乐上的花费也日益增多，相比较而言，大学生在学习用品等上的开销却占很小比重。在校大学生消费行为总体上没有清晰的规划和忧患意识，造成每个月生活费透支，入不敷出，极大部分大学生的消费都属于非理性消费。
（4）理财知识和技能匮乏。当代大学生存在理财知识的学习途径过于单一且家庭教育缺失的问题。家庭理财教育观念对大学生的理财意识形成具有重要意义，家长在孩子幼年时缺少其理财意识的培养，认为孩子会在长大后自动形成理财意识，这种想法导致子女在幼年时就理财意识缺失。大学生作为没有收入的消费群体，需要合理分配自己的生活费，进行有效的理财。但是不少大学生盲目消费，没有把钱花在真正需要的地方，每到月底就会紧张度日。
2、建议
（1）树立正确的消费观，培养良好的理財习惯。大学期间正是正确价值观养成的阶段，由俭入奢易，由奢入俭难，大学生要在物质资料极大丰富的当代社会树立正确的消费观，合理消费。首先，大学生要量入为出，大学期间我们还没有能力创造财富，要体谅父母赚钱的艰辛，尽量避免攀比消费;再者，大学阶段主要的任务是学习，要摆正自己的位置，这样也有益于今后的发展。因此，我们应当在价值观养成的重要阶段，树立正确的消费观，培养良好的理财习惯。
（2）运用简单的理财工具，培养理财能力。对大学生的理财要求，不在于存钱多少和收益多少，而在于养成理财习惯，这会成为以后生活的保障。所以大学生应该理性投资，选择入门级别的理财产品，采取零存整取的方式，这样每学期下来也会有一份收益，也可以对消费有一定的约束力，为以后的生活打下良好的基础。对银行来说，不可忽视大学生这一群体，开发一些低门槛，适合大学生的理财产品，并在各大高校中展开宣传，培养大学生理财的能力。
（3）加大宣传教育作用，在潜移默化中接受理财教育。政府应该积极引导和教育全社会形成正确的消费观念和理财意识，为大学生的教育营造一个良好的环境;家庭中家长应该鼓励子女学习并使用储蓄等理财产品，让子女在幼年期就开始慢慢形成理财意识;在学校中，一方面，学校可以通过社团来开展一些与理财有关的活动，另一方面，学校应该开展理财课程，用理论来充实大学生的理财知识;大学生自身要积极参加社会和学校举办的理财活动，形成正确的消费观念和理财意识。
（4）通过个人记账等方式在日常生活中养成理财习惯。通过简单有效的个人记账，清楚地知道自己在一段时间内的收支结余情况，从而及时发现不合理行为，并督促自己在今后进行完善和改正，做到有计划消费、从自己个人收入中留下一定比例用于储蓄，提高对突发情况的应对能力，制定科学合理的理财计划，并根据计划开展各项理财活动，逐步完成理财目标。
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【作者简介】
王佩、王楚杰、张雪、朱国军、张琼，甘肃农业大学财经学院本科在校生.
杨 芳（1990—）女，汉族，内蒙古达拉特旗人，硕士，助教，研究方向：经济统计.本文通讯作者.
