剖析了金融创新理论，为国外商业银行个人理财的创新性研究提供有益建议，也为国内商业银行个人理财业务的发展提供了重要参考。
三、发展理财业务的必要性
随着经济的高速发展，居民收入稳步提高，国民财富不断积累，存款持续攀升，银行已非传统的模式，而是逐渐转向服务型银行模式，与此同时，教育、医疗、养老等经济压力激发了人们对理财业务的需求，理财市场有着光明的发展前景。
在国外，个人理财服务作为商业银行利润主要的增长点和银行业务的重要组成部分，对银行的贡献超过35%。个人理财产品几乎成为每个家庭必不可少的投资产品。在美国，商业银行个人理财服务近几年的年均利润率达到了37%，年均利润增长率则在13%～17%左右。个人理财业务对花旗银行集团营业收入的贡献率达到了40%以上，对香港恒生银行全行的利润贡献率也达到了49%以上。理财业务的发展，对客户而言，提供了保值增值的良好平台，对银行而言，改善其资产负债结构、拓宽增收渠道、极大提升其竞争力。高附加值、大批量多、风险低，涉域广的个人理财业务被视为为其实现盈利目的效率最高的工具，也成为金融行业公认的优质业务。
四、南京银行发展现状
据普益财富发布2014年第一季度银行理财能力排名报告的数据显示，2014年第一季度，我国银行理财产品的发行继续保持稳步增长，共有157家商业银行发行了15237款理财产品，发行规模估计为17.98万亿元，较上季度分别增长7.42%和9.04%。
图1 2014年各类银行理财产品平均发行量（款）
从发行能力来看，区域性商业银发行理财产品的银行数量和产品数量市场占比均有不同程度的增加，上图所示为2014年各类银行理财产品平均发行量，其中，南京银行在区域性商业银行中发行量最大，为445款。
从理财风险控制能力来看，大中型国有银行、股份制商业银行强于区域性商业银行。区域性商业银行则普遍强于农村金融机构。就全国排名来看，南京银行居于第6位，风险控制能力较强。
从收益实现能力方面来看，区域性商业银行排名靠前居多，南京银行位于第8位。据分析，南京银行表现优异主要得益于其非保本型产品的收益实现能力位居前列。
从收益能力来看，本季度到期产品平均EI值表现较好的前10名银行均为区域性商业银行；南京银行较2013年同季度有所下滑，但其到期平均EI值波动范围较小，理财产品收益定价稳定程度强。
从发行信息披露来看，大部分股份制银行由于存在发行、到期或运行信息中的一项或两项披露不足的情况，稍显弱势。南京银行位列第2位，调查显示其产品运行信息披露信息完备，且在发行、到期或运行信息披露中至少有两项得分较高。
从理财服务丰富性排名来看，南京银行拥有“金梅花”理财系列主打产品，为其理财业务提供较大盈利空间，但相较于在产品收益类型、投资币种类型和投资期限类型均较为完善的国有银行，南京银行仍然有所欠缺。
五、创新发展之道
作为区域性商业银行的代表之一，南京银行积极把握住机遇，秉承“为社会铸诚信品质；为客户创卓越服务；为股东谋持久回报”的理念，坚持“差异化、特色化、精细化”的发展道路，对外抢抓市场机遇，对内不断提升管理水平。要使经营业绩不断增长，需要把握创新发展之道。
（一）发展硬实力、强化软实力
1.理财产品业务发展。在国内理财业务日渐发展壮大的形势下，理财产品丰富性、产品收益能力、产品运行信息披露以及对外风险控制等都成为银行间竞争的分析指标。相较于南京银行的“信易贷”、“房易贷”、“购易贷”、“诚易贷”和“商易贷”等消费经营性贷款产品。普益标准2014年第一季度公布的银行理财产品收益能力排名中第5位的东莞银行对优质单位正式员工集体授信业务、“好易居”住房公积金组合贷款等贴近市场和客户金融产品值得借鉴。在产品风险控制措施设置上，寻找在非保本型产品上设置增信措施的手段或凭借保本型产品发行数量占比较高将获得风险控制措施的优异表现。同时，南京银行作为全国第一家登陆上交所的城市商行，在信息披露方面已做出表率，但仍需注意保持在对产品到期及产品运行等方面信息的披露。
2.理财部门管理形式优化。理财产品的归口设置需要银行的各个部门密切配合、资源共享。目前我国多数银行的理财产品的研发设计部门都在总行，分行支行只是负责销售工作，但分支行对于理财市场信息的把握会比总行更加准确。若能放开分支行的理财产品设计权限，让区域性商业银行充分发挥其区域性特色能够自主研发设计专属于自己地域的特色差异化产品，相信对理财产品的创新有一定程度上的加速，同时，对于消费者而言，适合本地经济状况的理财产品也节约了很多因地域差异引发的信息滞后性所带来的时间成本耗费。
（二）客户导向性管理
南京银行个人金融服务，立足“市民银行”定位，提升城市金融生活品质。凭借资金业务优势，打造“零亏损”“金梅花”理财。依托“理财易金卡”，帮助高端客户实现财富“日日聚金”，可见其关注对象集中于高端客户。富裕阶层拥有或者支配着大量的社会财富资源，是主要金融产品的服务的消费者，也是众多金融机构的竞争对象，因此只有对富裕阶层的金融行为进行合理有效的分析，才能把握这个阶层的财富流向。经调查显示，富裕阶层更加关注的理财目标是财富传承，我国富裕阶层理财知识虽然比较匮乏，但理财意识较强，信心充足。根据招商银行2004年研究报告显示，中国富裕阶层的理财模式可以分为四类：朋友商议型（占38%），独自决策型（7.6%），配偶商议型（46.2%）和家庭群议型（8.4%），因此，中国富裕阶层理财家庭化比较明显。富裕阶层倾向于选择商业银行作为财富管理机构，而在选择具体银行时则依赖亲朋好友的推荐，他们更关注交易安全，对品牌的关注度比较低，没有形成理性分析的习惯，因此，理财专家、经纪人角色存在空间非常可观。
（三）跨界跨媒介发展
1.实体跨区域。区域性商业银行经营的地域弹性较大，具有广阔的成长空间。通过联合重组的区域性商业银行，在摆脱以往只能在某个城市经营业务的地域限制之后，既可在本省未设分行的城市设立分支机构，也可以到省外拓展业务。南京银行自2007年设立第一家异地分行以来，跨区域经营不断推进，先后设立了上海、北京、杭州、南京等10家分行。通过在不同地区有效布局，区域性商业银行能够开辟新的业务领域，拓展新的利润增长点，扩大业务收入的渠道，提升自己品牌和知名度。在跨区域经营中，制定具有特色的服务区域经济的发展战略很重要，而继续保持原有城商行的草根性才是立足之本。利用机制转变形成比较竞争优势，以错位经营策略替代同质化的竞争策略，将成为能满足广大中小用户需求与构建和谐金融环境的中坚力量。
2.虚拟依托互联网。随着互联网4G时代的到来，实体网点已逐渐不能满足消费者的需求，网上银行和手机银行也成为理财产品销售比拼的又一战场。电子银行渠道的理财产品销售不仅成本低廉、高效便捷、低碳环保，也可以极大减少银行工作人员的日常工作量，集中更多精力为高端理财客户进行细致化服务。近期，江苏银行的网上直销银行便借助微信等网络平台打造全新的互联网理财体验计划，跨越实体网点的限制，为消费者提供不限时空的银行理财投资服务，以大方清晰的界面、简洁明了的介绍推送理财产品，为本行的产品销售与业务推广铺下良好的营销渠道。另外，由于消费者的传统观念对消费行为的存在一定影响，因此针对不同节气、不同节日产生的概念型组合营销产品的推出也显得十分必要。
参考文献
[1]侯明.国内商业银行理财产品发展趋势与发展对策.山东大学，2011.
[2]俞健.区域性商业性银行VIP客户营销策略研究.东华理工大学，2012.
[3]周好文，刘飞.商业银行跨区域经营模式分析.金融论坛， 2010.
