摘要：随着我国经济发展，理财不仅仅是工薪阶层的专有名词，而学生作为社会的的特殊消费群体，无论是生活质量还是消费观念均发生了显著变化，特别是伴随着互联网金融的出现，学生掀起了一股理财的热潮。作为学生，应当树立正确的消费观和理财观，加强理财知识的学习，培养自身养成良好的理财习惯。本文笔者首先对互联网金融进行了简单概述，其次探讨了学生学会理财的必要性；然后分析了互联网金融对学生理财的影响，最后就在互联网金融环境下学生如何理财发表了幾点自己的看法，希望为广大学生提供参考和借鉴。
关键词：互联网金融；学生；理财；策略
伴随着我国经济的飞速发展以及人口素质的不断提高，素质教育的重要性也逐渐显现出现，进而学生理财能力的培养液逐渐成为了基础教育阶段素质教育的目标之一，理财能力不仅关系着学生未来的生存和发展，而且还关系着社会的和谐发展，特别是近年来，互联网金融的诞生，为学生理财创造了契机，虽然越来越多的学生意识到理财的重要性，但是因各种因素，理财能力依然不高，因此探讨互联网金融环境下学生如何理财具有重大意义。
一、互联网金融的概述
（一）互联网金融的含义
信息网络技术在客户移动便捷性、信息传递存储以及信息数据处理等各个方面的迅猛发展，再加上各个互联网企业在金融领域方面的有效整合，使得金融市场在理念方面进行不断的更新换代，产生了信息网络时代全新的金融市场格局，最终形成了互联网金融。迄今为止，关于互联网金融的定义依然无统一看法，有学者认为互联网金融指的是有别于资本市场直接融资与商业银行间接融资的一种融资模式；也有学者认为：互联网金融能够利用发达的信息化技术与网络技术来进行银行业务的处理。针对互联网金融的定义，从整体层面来看，主要包含广义与侠义两个层面。从广义层面来看，互联网金融主要是通过金融服务与互联网进行互相作用、互相整合之后的一种产物，而处于网络这个大环境下开展的全部金融业务本身都属于互联网金融的范围，不仅包含保险、银行以及政权等实体金融企业在网络中开展的各种线上服务业务，同时还包括各个互联网企业在网络中通过直接或者间接模式向广大客户提供第三方的金融服务[1]。
（二）互联网金融的发展历程
在对我国互联网金融发展历程了解過程中我发现，我国互联网金融发展历程可总结为三个历程，第一个历程是1990年至2005年，属于我国传统金融行业逐渐网化时期；第二个历程是2005年至2011年，这一阶段是第三方支付迅猛发展时期；第三个历程是2011年以后，互联网金融已经迈入实质阶段。
二、学生学会理财的必要性
学生正处于身心发展的重要时期，其心智还不够成熟，但是他们学会理财的必要性主要体现在以下三个方面：
第一，有助于培养学生的规划意识。计划乃行动的先驱，有了周密的计划作保障，可以极大地提高行动成功可能性。学生要想学会理财，首先要树立规划的意识，进而将钱用在刀刃上，将资金的效用最大程度发挥出来。
第二，有助于学生养成节约的习惯。节约乃中华民族的传统美德，学生所有的生活开销均是由父母提供的，因此要将有限的资金用到最需要的地方，学会理财能够帮助学生自觉抵御攀比、贪图享受等不良思想的侵袭，自觉树立勤俭节约的良好习惯[2]。
第三，有助于学生学以致用。在高中政治课本中有“经济生活”教学内容，该章节提及到了商品、货品、价值规律、价格、收入等经济学名词，学生学会理财，能够通过实践加深对这些词语的理解。
第四，有助于培养学生的社会适应能力。对学生而言，主要任务乃学习，但是未来必然会踏上社会，而学会理财，提前掌握的理财知识，有助于学生缩短自身适应社会的时间，帮助学生更快地融入社会[3]。
三、互联网金融环境对学生理财的影响
（一）学生理财意识发生转变
由于学生的理财资金有限，因此无法借助现有的理财工具理财，但是互联网金融的出现，随之带来了P2P、余额宝等新型理财工具和产品。大学生借助这些理财工具，能够将自己闲散的资金进行理财，并且理财方式简便，不需要学生管理便可以获得一定收益。这样的理财方式不仅让学生感受到了理财带来的乐趣，还转变了学生的理财意识，在重视资金使用的基础上，逐渐意识到资金管理的重要性，进而树立起理财意识。
（二）学生的理财观念发生转变
在传统的金融环境下，大部分学生片面地认为，理财仅仅是有钱人才做的事情，还有个别学生将理财和炒股混为一谈，有的则认为理财便是赚大钱。并且这种错误的理念观念很长一段时间存在于学生的心中。而互联网金融的诞生，彻底改变了小量、闲散资金无法得到理财的尴尬局面，并且还具有一定收益，改变了很长时间以来大学生认为没有钱便无需理财、理财是有钱人做的事情等错误观念，知道了即便是小额资金同样可以获得收益[4]。
（三）学生的理财方式发生了转变
在传统的金融环境下，学生理财的工具局限于基金、股票、银行定存等等。但是对于学生而言，这些理财工具无论在准入门槛、风险、流动性还是收益等方面均存在一定局限，因此不太适合在校学生用于理财，如此便导致我国的学生缺乏理财的实践平台。而互联网金融的产生，可以毫不夸张地说就是针对学生这类资金群体而出现的，非常符合学生当前的理财现状。这些理财方式打破了学生资金小、闲散等问题，满足了学生对收益、风险、流动性的需求，因此互联网金融彻底改变了大学生的理财方式。
四、互联网金融环境下学生理财策略
（一）借助互联网，加强对理财知识的学习
虽然学习乃学生的基本任务，也是主要任务，但是笔者认为学生在不影响正常学习的前提下可以通过互联网了解理财的相关知识。相信几乎所有的学生均拥有手机，手机也成为学生获得信息的主要途径。互联网的普及给人们带来了巨大方便，在使用手机时人们可以聊天、查阅信息、购物，同时还可以进行互联网理财。因此笔者建议要利用好手机学理财知识：如：在浏览新闻时，可以对新闻中的金融板块进行专门关注，也可以在电脑或者手机上下载更多关于财经类方面的知识。通过这些渠道，可以了解不同金融产品和国家财政政策，是一条切实可行的学习金融知识的方法。金融理财知识内容繁杂，体系庞大，不仅有财富管理，还有投资手段介绍。金融投资往往伴随着高风险，高利润，这不适合学生群体。但是，学习基础金融知识，掌握必要理财手段，对学生而言却是至关重要的。在学习金融知识时，学生可以首先选择浅显金融知识，而不应该探寻高深金融知识，因为高这部分知识学习难度较大，易产生枯燥情绪，降低学习热情。浅显金融知识可以通过阅读纸质类和电子类图书获得。同时学生还可以去新华书店、学校图书馆等，查阅有关金融知识的书籍。但是在选择书籍时：必须以保证自己已经拥有基础金融知识，学习金融知识应当由浅显知识向高升知识过渡，以便形成良好金融知识体系[5]。
（二）养成理财习惯
作为学生，学会理财，首先要养成理财的习惯，具体而言可从以下几个方面着手：
第一，学会记账。专门用一个笔记本将自己每一笔支出都记录在案，要详细记录资金的时间、收入、支出、余额，并对其作简单的备注，以此明确每一分钱的來源和去向。
第二，学会预算。古人云“凡是预则立”，学生通过详细地记录自己的生活费使用情况，不仅有助于自己知道生活費的来去，还可以根据记录对一个月或者一个季度的生活费进行合理预算。针对自己学生生活中必须的消费分类列出，并计划对应的资金，进行记录，随时注意核对预算资金和实际支出资金的差距，做到精打细算。
第三，学会控制。学会控制和理性消费乃理财中的重要内容。一方面，学生应该针对自己一个月的账务资料进行汇总分析，将各项必须支付的明细金额计算出来，分析哪些属于必要支出，哪些属于可控支出，从而在花费上适当调整，确保理性消费。另一方面，以防消费冲动，学生还可以根据自身的消费情况，通常以2天的零星开支危险，随身携带的现金建议低于30元，并不带存蓄卡，坚持现金消费。
第四，学会储蓄。理财的成效关键在于有多少结余，因此当学生当每个月月末时剩余资金时，应该立即用于银行中储存，以此增加收益，积少成多。学生在保证自己理性消费的基础上，应该结合自己的开销强制预留一些生活费，并养成良好的储蓄习惯[6]。
（三）选择合适的理财工具
当前，学生可以选择的理财产品主要有以下四类：
1.银行储蓄。银行储蓄作为学生理财最简单的方法，这类理财工具的特点是五十元起存，存期可以选择三个月、半年、一年、两年、三年、五年共各类，一次性存入本金，由银行提供存单，凭存单获得本息。这种理财工具适合于长时间不需要动用的资金，其最大优势为安全性高，但是利率较低，并且学生在选择时还需要考虑支取是否方便。
2.余额宝。余额宝主要是由支付宝提供的一类余额增值服务。若学生选择这类理财产品，只需将资金转入余额宝中，便可以购买够天弘基金提供的货币基金，进而获得经济收益。并且余额宝中的资金可以随时用于支付网购或者转账，因此具有很强的灵活性。这类理财工具在理财过程中不会收取额外的手续费用，费用适合学生用于日常资金的理财，并且收益远远高于银行的活期存款。但是需要注意的是，学生在选择余额宝时，应该尽可能避免使用高收益理财产品，增加理财风险。
3.基金定投。该类投资产品属于定额投资基金，也就是由诗人每个月在固定时间向开放式基金中投入固定资金。这类理财产品不需要学生具备任何理财知识，属于一种定期的投资方式，投资的风险较小，也比较适合于学生群体。在某些方面，基金定投和定期存款有一定的相似性，但是基金定投的优势在于随存随取。虽然这类理财产品具有很高的灵活性，但是并非在每个月的任何一天中投入资金，而是只能在固定的时间投入资金，虽然这类基金的投入有一定宽限期，但是超出该期限将影响收益。
4.众筹。这是一类比较简单的融资创业方式，一般是由发起人、投人、平台组成，借助互联网开展。众筹的操作步骤如下：首先由发起者向众筹平台提高众筹方案，经过该平台审核方案合格后，再将其放入网站中让众筹人选择；其次在募集资金过程中，假如众筹资金能够达到预期众筹目标，代表众筹成功，便可以获得相应的商品。相比于上述三类理财产品，众筹的成本更低，并且风险也更小。但是在众筹时，需要注意明确合同中各个条款的内容，保证自己的合法权益。众筹作为一种创业型的理财产品，比较适合有创业愿望但是缺乏足够创业资金的学生。当前，创业热潮在学生中日益高涨，资金不足是主要问题，而众筹的理财方式非常适合我国国情，不失为一种为学生创业创造条件的理财方式[7]。
（四）参与实践，体会赚钱的乐趣
自古以来我国便有“君子爱财，取之有道”的金钱意识。随着我国社会经济的飞速发展，作为家长和学生要注意引导学生树立正确的理财观念，让学生明白如何正确的获得金钱。在家庭中，作为父母可以跟学生打成口头协议，鼓励学生通过自己的劳动力来赚取零花钱，不能养成饭来张口，衣来张手的习惯。例如：可以鼓励孩子帮助家长洗碗、打扫卫生、洗衣服等。从而让孩子们树立起挣钱是不能通过不劳而获的，也不能依靠别人，要凭借自己的双手和能力来获得。以此让他们在感受劳动带来的乐趣的同时，学会尊重他人的劳动成果，树立起勤俭节约的习惯。另外，家长还可以经常带领学生参与一些公益性活动，例如：向灾区的孩子捐款，以此让他们意识到金钱能够帮助他人解决苦难。家长也鼓励学生利用节假日参加一些简单的兼职，如：发放宣传单，从而体会赚钱的乐趣。
五、结语
投资理财是一种生活技能，能够增加个人的收入投资理财也是一种思维，能够让生活更加精彩。互联网金融的诞生在很大程度上缓解了我国学生对于理财的的迫切需求和现实缺少、缺乏重视的矛盾，帮助学生转变理财意识、转变理财观念、转变理财方式，并且还为学生的理财提供了更多且更适合的理财产品和工具，因此作为学生，要抓住这个契机，树立正确的理财观念，借助互联网增加自身的理财知识，养成理财的良好习惯，结合自身实际选择最佳的理财产品，通过实践体会赚钱，以此提高学生理财技能，为将来踏上社会进行人生的理财规划打好基础。
参考文献：
[1] 杨琦.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].金融与经济，2015，（05）：44-46+43.
[2].李玉红，汉素珍.浅析中高职学生消费与理财现状[J].中国培训，2016，（02）：157.
[3]赵耀.高职学生理财教育现状与对策[J].辽宁省交通高等专科学校学报，2012，（02）：44-46.
[4]苏亚民.论网络条件下财会专业学生理财能力的培养[J].商业会计，2011，（36）：69-70.
[5]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛，2010，（35）：10-11.
[6] 潘霄鸿.树立中职学生的理财观念和理财建议[J].财经界（学术版），2016，（11）：108+148.
[7]李芳.互联网金融发展及对我国居民金融理财行为影响分析--柳州视角[J].区域金融研究，2014，（11）：52-56.
