摘 要：随着我国国民经济快速发展和居民收入的大幅增加，越来越多的人需要对其财富进行保值增值管理，个人理财市场也火热起来。因此探讨如何更好更快地发展我国商业银行个人理财业务就显得尤为重要。本文从内外两方面剖析了我国商业银行的个人理财业务，并针对性提出了完善我国商业银行个人理财业务的措施。
关键词：商业银行 个人理财 业务发展发展策略
目前，我国的个人理财市场处于快速增长的阶段。在发达国家个人理财业务发展已经比较成熟，几乎每个家庭的理财产品都能占到总收入的30%以上。而我国个人理财业务起步于上世纪末，无论是从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，还处于新兴阶段，发展前景十分广阔。
1、我国商业银行个人理财业务发展概述
个人理财是指个人或者家庭的资产通过银行的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
目前，国内个人理财业务已经开始火爆起来。据某专业理财网站的调查，有78%的被调查者对理财服务有需求，50%以上的人愿意为理财服务支付费用。未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，将成为继美国、日本和德国之后个人理财市场极具潜力的国家。据估算，我国个人理财市场的规模将达到300亿美元。
2、我国商业银行个人理财业务发展所存在的问题
在我国商业银行个人理财业务取得长足发展的同时，各商业银行个人理财业务的运作，业务发展及个人理财观念还存在着不少有问题。
2.1、商业银行个人理财内部机制的不足
2.1.1、缺乏高素质的理财人员
拥有高素质的理财人员是优质个人理财服务的前提和保证。由于理财业务是一项综合性的业务，不仅要求理财人员要全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还要求他们应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。商业银行的理财人员不同于一般银行柜员，银行一般业务是客户主动上门寻求服务，而理财服务的主动权则更多的在银行方面。商业银行要主动出击，才能促成理财产品能够“销售”出去。
2.1.2、缺乏正确的市场定位
个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。三是个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务。外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等，国内银行一般“门槛”在50万元到100万元不等。
2.2、商业银行个人理财外部机制的制约
2.2.1、金融业分业经营制约个人理财业务发展
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值。
2.2.2、大众理财观念和认识有局限
正确的理财观念是促进我国商业银行个人理财业务快速发展的有利条件。在我国目前的经济发展水平下，人们的许多观念都还比较陈旧落后。2014年，我国商业银行约有40万亿的储蓄存款，虽然储蓄总量极大，但个人理财的需求非常小，只占到整个储蓄的5%。许多客户仅仅了解传统银行业务，对新兴银行个人理财业务漠不关心，这其中的原因是多方面的。中国人的谨慎和惧风险使得不少客户对理财产品望而生畏，而还有一些客户单纯追求高收益、高回报，忽视了理财产品的风险和收益相对称的客观经济规律。这种两种截然不同的认识偏差，都不同程度的阻碍了个人理财业务的发展。所以，只有对个人理财的概念有了一个全面的认识，才能更加有利于我国个人理财业务的发展。
3、发展我国商业银行个人理财业务的具体策略
3.1、完善商业银行内部机制
3.1.1、完善人力资源开发培训机制
理财人员除了具备全面的专业知识外，还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力。商业银行可以从以下方面着手，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍。从建立专业理财规划师认证体系出发，着手培养中国的专业理财师。目前，国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”出身的银行职员，没有真正意义上的理财师。在国际上，理财师被称为注册金融策划师，国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基金会签署准会员协议，允许该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国“CFPTM”资格认证唯一的管理者。同时，必须制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制；必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作；应通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。
3.1.2、强化风险管理，加大风险披露力度
在面对理财市场双方均忽视风险的情况下，商业银行应该做到双方坚固，增加产品透明度。一方面，商业银行自身要加强风险披露能力，一项新的理财产品的出台，除了对产品说明书中必不可少的风险揭示进行说明之外，在实际销售中也应该配备易于理解、较人性化的风险提示。另一方面，要加大对投资者的风险宣传，可以引入第三方风险测评市场，在对银行理财产品做出综合评级的同时，能针对不同客户对风险的认知、偏好以及承受能力提出相应的购买建议，并逐步专业化和制度化。
3.2、优化商业银行外部环境
3.2.1、加强各金融机构间的合作
在当前我国商业银行分业经营的现状还没有发生根本性变化的情况下，各商业银行应该充分研究个人理财业务发展的特殊要求，指定一个地位相对独立、职权比较综合的业务部门，专门负责管理个人理财业务，从而推动其更好地融入现行体制。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
3.2.2、培育健康的大众理财观念
只有有了正确的观念，才会促使行动更加正确。目前在中国，个人理财业务之所以发展得还不够快，很大程度上是因为人们的理财观念的不正确，这其中包含两个方面，对于普通大众来说，就需要整个社会来倡导一种理财的氛围，要求政府、学校等在教育上下功夫，培养人们正确的理财观念，让人们意识到理财的重要性。而对于银行工作人员来说，首先本身要对个人理财有着正确的认识；其次，要能正确地营销个人理财产品；第三，要对客户提供全面、专业、个性化的理财服务。只有通过以上努力，才能转变人们的理财观念，并能培育出健康的理财市场。
总之，商业银行要发展个人理财业务，需要内外结合，既把握理财市场的大环境和人们思想观念的逐步转变，又要抓自身建设，储备人才，创新服务方式，准确定位，建立市场营销式的业务模式。就是以客户为中心，创新理财产品，引入服务竞争机制，打造个人理财品牌服务。同时，还应当加强金融机构之间的合作，优化理财环境。
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作者简介：
王胜利：男，43岁，陕西富平人。1992年7月毕业于西北政法学院法律系，法学硕士，陕西科技大学管理学院法学系教授，硕士研究生导师。研究方向：知识产权法、经济法。
