【摘要】随着我国经济的不断发展和国民收入水平的不断提高，广大居民的理财积极性越来越高，我国的银行理财业务迎来了巨大的发展机遇。但自2008年金融危机以来，全球经济环境的不景气也暴露出了我国银行理财业务产品结构单一、营销手段不透明、风险管控不足等诸多问题。因此，本文以我国银行理财业务的现状入手，深入的分析了银行理财业务中的各个问题，并就相应问题提出了自己的意见和建议，希望能为广大读者提供一些参考。
【关键词】商业银行 理财业务 金融风险
一、我国银行理财业务的现状及问题分析
银行理财业务是指银行通过充分收集客户资产负债和现金流情况，以客户的投资目标为基础，为客户量身定制出各种财务设计方面，从而实现资产的增值。自2000年开始，我国的银行理财业务逐渐被大众化，其产品种类、资金规模和发行数量也是在此时得到快速的增长。而自2008年全球金融危机的爆发，我国银行理财业务资金规模更是呈现出了爆炸式的增长，其中也凸显出了许多问题：
（一）理财产品结构单一
据2014年前两季度统计数据分析，我国100家大型商业银行共发行各类理财产品21862款，较去年同比增长70%，其中普通类产品占比91%，结构性理财产品占比9%。虽然理财产品的品种和款数不断增长，但通过分析产品的结构可以发现，我国银行理财产品中结构类理财产品仍然严重不足，无法满足投资者日益多样化的投资需求。同时就产品设计而言，国内银行挂钩标的十分集中，产品设计盲目抄袭，这种情况也是银行理财产品难以创新的一大原因。
（二）业务运行机制不流畅
由于银行理财业务涉及资产业务、投资业务和负债业务等多个方面，涉及存款、贷款、证券等多种内容，而客户的个人理财需求往往会同时涉及多个方面，因此未来的银行理财业务必然是以客户需求为基础的一站式综合服务。而在实际的工作当中，许多银行往往直接设置个人银行业务部对理财业务进行直接管理，先对客户需求进行分割，然后联系资产业务部、信贷审批部、个人金融部等各部门进行分别办理，不仅业务处理周期长，同时效率也十分低下。
（三）业务发展空间不足
我国为了防范金融风险和加强金融监管，因此在金融业经营范围上实行的是分业经营的模式，证券、银行、保险三大金融市场处于相互分割的状态。随着客户需求逐渐趋于多样化，银行往往只能对客户在证券投资和保险购置上提供建议，不能直接通过银行办理，这种情况不仅难以实现个性化服务、限制了理财产品创新，同时也极大地制约了银行理财业务的发展空间。
（四）理财人员素质低下
就理财人员的选拔上，由于我国大部分银行属于国资企业，工作岗位的待遇和福利也远超其他行业，因此实际中往往会有一些专业素质不足、道德水平低下的人员通过不正当关系进入到银行体系中，对银行理财业务水平的提高造成了一定的阻碍。再者，国内银行普遍不重视理财人员工作能力的培训，理财人员在岗位上也缺乏自我提升的动力。
二、银行理财业务问题的对策探讨
（一）重点加强理财产品的创新
一是加强信托贷款类基础产品的创新，根据客户群体在单身、家庭组建、家庭成长、子女教育等不同时期的普遍需求打造出具有普遍适应性的产品。二是加强结构性产品创新，充分运用艺术品、高档奢侈品、大宗商品等特殊挂钩标的物的创新来最大化迎合客户特殊需求。三是重点提倡开放性产品创新，将产品设计权充分移交到客户手中，由客户自主决定投资方向、投资周期等内容，再由银行制定出相应的投资组合，这类产品不仅客户贡献度高，同时一定程度上也能转移投资风险。同时理财产品的创新还需基于客户需求，因此银行理财业务的开展必须充分收集、分析、运用客户的资产负债、现金流动、风险承受度等信息，积极运用电子信息技术建立起客户信息数据库，实时掌握客户资金的流动信息，准确定位客户群体，充分挖掘优质客户。
（二）建立健全业务组织运行体系
首先是加强宣传力度，充分挖掘潜在客户。在宣传主体上，不仅要充分调动银行内理财工作人员的宣传积极性，同时可以运用客户资源来加强宣传攻势；在宣传方式上，不仅要充分发挥平面媒体受众广的优势，同时也要积极探索网上宣传，努力挖掘潜在客户群体。再者就是强化一站式服务，对于中高层客户，可以选择客户经理主动拜访，充分收集理财需求信息，然后整合银行内各部门充分满足客户需求，对于中低层客户则可以通过短信互动和电话拜访的方式深化合作意愿；最后就是突出个性化服务，重点依据不同客户在财务状况、理财目标、风险承受能力的不同，努力优化理财策略，充分突出个性化、尊贵化和特色化。
（三）全面加强金融机构跨行业合作
要充分发挥银行体系作为储蓄流动枢纽的重大作用，积极引导客户资产在支付、投资、消费等各个环节合理流动，同时深化银行与保险、证券、基金等金融机构的合作，在国家政策准许的基础上充分挖掘合作空间，积极挣脱以往相互代理的浅层合作模式。同时银行也可以将客户当做理财业务合作的媒介，通过客户指定金融机构，银行积极加强沟通，努力营造出客户资产增值、银行效益提升、其他机构利润增长的多赢模式。
（四）重点提升理财人员综合素质
银行理财业务是一项系统工程，因此对理财人员的专业素质和道德素质要求也非常高。不仅包括客户关系维护和潜在客户开发工作中需要的良好的沟通技巧和交往能力，在银行理财产品功能、产品风险上的专业知识，以及证券、地产、保险、税务、财会等方面的综合素质，甚至还包括业务纠纷过程中的组织协调能力。因此，在银行理财人员的选拔上要充分兼顾以上几个维度，以制度化、公平化、公开化的方式为银行网罗一批新时代的金融业务人才。同时银行还需特别注意在岗职工的再教育、绩效考核和奖金激励，充分提升理财人员工作中的积极性、创造力和进取精神。
三、总结
总而言之，随着我国经济的不断发展和市场经济体制改革的不断深入，广大国内银行虽然在理财业务的“量”上得到了快速的增长，但在理财业务开展的“质”上仍然存在着产品结构单一、业务机构组织不完善、理财人员专业素质不足等多方面的问题。因此广大国内银行必须充分的解放思想、开拓创新，积极创新产品设计、努力提升服务水平、全面强化外部合作，在提高银行经济效益的同时，努力实现客户资产的保值增值，并为社会资源合理配置和国家经济的发展做出贡献。
参考文献
[1]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].内蒙古科技与经济.2008.
[2]李阳.论商业银行个人金融理财业务的发展[J].北京教育学院学报.2007.
