摘要：保险行业作为金融业的一个分支，是个有着很长历史的传统行业。我国改革开放40年来，保险业得到了极大地发展，从改革之初的零规模到2018年的保险业总资产超18万亿。保险业在补偿灾害损失、维护社会稳定和支持中国的经济建设等方面发挥了重要的作用，与此同时我国的保险业也存在一系列的问题以以至于保险公司在我国的声誉比较差，本文主要从我国保险业的现状、存在的问题以及解决建议等来分析我国保险业的发展，以期我国保险业得到更好的发展。
关键词：保险业;现状;问题;建议
一、我国保险业的发展现状
（一）保险规模不断增加
在保费收入方面，1980年，我国保费收入仅4.6亿元，到2018年，我国保费收入达3.8万亿，自2015年保费收入超2万亿开始我国进入保险消费的高速发展阶段;在保险品种方面，由1980年的单一的人寿保险发展到现在的财产保险、人寿保险等多险种齐头并进、共同发展的局面;在保险公司数量方面，保险行业由1980年的仅中国人民保险公司发展到2017年的202个保险总公司，包括中资保险公司总公司145个和中外合资保险公司总公司57个;在保险资产总量方面，截止2018年底，我国保险业资产总量18.3万亿元;我国保险密度、保险深度稳步增加，根据央行数据显示，2017年，全国保险密度为2631.58元/人，保险深度4.42%，这与1980年的0.1%的保险深度相比是一个很大的进步。
（二）保险品种积极创新
在新的时代背景下，保险行业专业人员研发出许多与现在人们需求相符的保险品种如运费险、账户安全保险等。
随着互联网的发展和普及，网购已成为一种普遍现象，数据显示，2018年中国网民规模达8.29亿，网购用户规模达6.1亿。网购时代，邮费成为了电子商务发展的一大瓶颈，制约着网商的成本，在网络购物中，一直存在退货时谁来承担运费而产生的纠纷或者顾虑，在退款交易纠纷中，大约有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的，为售后问题增添了很多不必要的麻烦。经过长达6个月的调研分析，华泰保险针对网络交易推出专用保险产品：退货运费险，2010年11月9日，正式登陆淘宝网进行销售。2017年，互联网保险签单件数124.91亿件，其中退货运费险68.19亿件，目前，运费险对刺激网络消费需求，增加互联网保费收入等有重要意义。
（三）投资渠道稳步拓宽
保险经营收益的主要来源是保费收入和投资收益，其中投资收益对保险经营机构来说又是极其重要的，保险公司如何进行资金分配、投资组合等决定了保费收入能否达到保值增值的效果，而投资渠道的宽窄对投资组合来说又是关鍵一步。目前，我国保险业的投资渠道稳步拓宽，由最初的单一的银行存款、国债等拓宽到证券投资基金、股票、不动产等多领域金融市场，自2012年10月份保险业投资渠道开闸以来，收益较高的信托产品成了保险机构眼中的“香饽饽”。投资渠道的拓宽能够有效推进资金的合理运用，促进保险业的发展，也有助于我国股票、基金和信托等金融市场的发展。
二、我国保险业中存在的问题
（一）发展程度较低
首先，从保险密度和保险深度来看，上文提到我国保险深度与1980年相比确实有很大的进步，但是与世界其他比较发达的经济体相比，仍还是比较靠后的。数据显示，2016年英国的保险密度是4359美元/人，是中国2017年407美元/人的11倍左右，在保险密度方面，我国与美国、中国香港、日本等相比仍还是有较大差距的，有6-11倍的发展空间。其次，我国保险业的发展存在很大的区域发展不平衡。北京、上海、江苏、广东、浙江、天津、福建等一线城市和东部沿海城市保险密度和保险深度较好，而西北部则偏低。
（二）国民保险意识淡薄
在我国，保险业被誉为21世纪的朝阳产业，自80年代初我国恢复商业保险业务以来，保险业务收入连年递增，21世纪以来我国保险业发展仍是强劲，尽管如此，与其他国家相比，我国的保险市场发展仍还是滞后的，处于高速发展的过程中的起步阶段，这其中的一个重要原因是国民的保险意识淡薄，国民保险意识淡薄又是由多方面因素造成的。
首先，公众缺乏对保险的正确认识。保险是一种风险转嫁机制，保险的基本功能是风险转嫁，理财只是其辅助功能，而有些公众则是抱着侥幸心理认为自己不一定发生风险事故，故保费交了自己也可能什么也没得到，而把存款放在银行就一定会拿到利息，这是公众对保险的认识误区。其次，大众媒体对保险业的宣传力度不够。有些人对保险的认识非常浅薄，这时就需要媒体形象地宜传保险的积极作用。
（三）保险服务质量不高
保险服务质量取决于两个方面：一是保险公司外部的因素，即客户的感知;二是保险公司内部的因素，即全体员工的表现。
首先，保险机构存在信任危机。有些保险公司在培训销售人员时的重点是在提高销售人员的业务能力，教他们如何快速、大量的销售保险产品，而没有把提高销售人员的专业素养、对产品的认识放在首位，这就容易使销售人员在销售保险产品时过于注重短期利益，功利性过强，进而可能发生不诚实行为，使公众对保险存在信任危机。其次，有些保险公司在处理风险事故时态度不积极。“买保险容易，理赔难”是很多人的心声，这一方面可能是由于投保人对保险条款的不理解，有些免责项目向保险公司索赔，另一方面保险公司确实存在逃避责任的行为。
三、解决建议
（一）建立健全法律法规组织体系
完善的法律法规是保险业良性发展的基础所在。保险业人员根据社会市场需求的变化在不断开发新的保险品种，新的保险品种要求更加全面、规范的法律法规来约束保险人的责任，法律法规要根据市场的变化进行动态调整以此保证各体系发挥其应有的价值和作用。
（二）注重保险业专业人才的培养
科技、经济和社会的进步离不开人，特别是某领域的发展离不开该领域专业人才的贡献，保险业也是如此，作为知识、技术、智力密集型的行业，人才是推动行业发展的关键。专业的保险人才能够通过在保单设计、承保核赔和法律纠纷的冬关键环节上的研究与分析有效降低保险企业的经营风险，并促进行业的不断进步。
（三）利用媒体和互联网提高公众对保险的认识
公众对保险的认识浅薄使他们没有意识到保险的重要性，要充分发挥媒体和互联网的传播作用，使公众能够结合自身经济、背景等一系列条件来判断自己是否适合投保以及投什么样的保险品种等。
参考文献：
[1]白雪峰。论当前对保险业的管理—法规、问题及对策[J].经济与法，2019（4）：82-83.
[2]杨柯.保险业专业人才工作特征与职业生涯发展成效关系研究[D].浙江大学，2013.
