【摘要】本文首先归纳了不同年龄段居民的理财现状，其次总结出兰州市不同年龄段居民选择理财产品存在的问题。最后为不同年龄段居民提出投资策略和科学、合理选择理财产品的辅助参考建议。
【关键词】不同年龄段；理财产品；兰州市
一、不同年龄段居民的理财现状
随着居民可支配收入的增加，投资理财逐渐成为人们关注的焦点。黄金、股票、债券、基金、保险等成为了受居民欢迎的理财产品。不同年龄的居民因理财目的不同而选择的理财产品也存在很大差异。根据被调查者的年龄分布，我们按照18-29岁、30-39岁、40-59岁以及60岁以上这四个年龄段来进行研究。一般18-29岁的居民大多数还是在校学生，他们学业压力大、可用于自由支配的资金少且无法承受太大风险，所以主要选择安全性强、投资小的理财产品，比如“余额宝”等宝类产品。30-39岁的居民有了一定工作时间，其主要理财目的是使资产得到最大化升值。另外结婚、购房是这个年龄段大部分人主要的理财目的且他们主要是通过贷款实现的，几乎无需对自身养老和抚养子女方面考虑。再加上这个年龄段的居民风险承受能力较强，因此他们主要选择风险较大的股票和基金。40-59岁居民的收入稳定而消费剧增，因为他们一般有老人和子女需要供养且老人的医疗保健和子女的教育投资需要花费较多的资金。另外居民自身健康和今后养老问题也应该加以考虑。该年龄段的居民主要投资基金和债券，还投资较小比例的股票。60歲以上居民可获得的收入在不断下降，加上他们的消费支出主要是医疗费和保健费，尤其在突发性严重疾病上需要花费更多的资金，这就需要一定的投资收益来减轻负担。他们以储蓄存款为主，但也选择了保险和债券。
二、兰州市不同年龄段居民选择理财产品的调查
本研究发放问卷的场所主要集中在学校、商场、公园、小区等。调查对象所处年龄段为18-29岁、30-39岁、40-49岁以及60岁以上。本调查发放问卷320份，收回314份有效问卷。调查结果显示各个年龄段居民选择储蓄存款的比例很高，除此之外18-29岁的居民主要选择余额宝等“宝类”产品，占比37.53%。30—39岁年龄段的居民主要选择风险较大的股票，占比32.49%；40—59岁居民基金占总投资的16.24%、债券占7.83%、外汇及贵金属占16.18%。60岁以上的居民主要选择保险，占比25.56%，但是选择股票的居民也高达20.89%。18-29岁的居民的理财意识强，对待理财具有积极的态度，占53.76%；30-39岁和40-59岁的居民中分别有40.86%、34.57%的人对理财知识有一定了解，这两个年龄段的居民的理财观念相对较强；然而60岁以上的居民中有51.29%的人选择“不打算了解理财知识”，这表明该年龄段居民对理财知识关注较少。另外随着年龄增长，居民对理财知识的重视度逐渐降低。这个问题值得我们思考，因为理财知识对理财有着很大的影响。总得来说，不同年龄段居民选择不同的理财财产品都是为实现资产合理配置。18-29岁的居民选择理财产品的目的主要是为了实现“提升生活质量”，占比43.34%。30-39岁和40-59岁这两个年龄阶段的居民主要选择的是“资产实现增值”，分别占比为“37.56%”和“28.33%”。而60岁以上的居民则有31.02%的居民选择了“储备养老的生活费用”，这也与该年龄阶段行为特点是相吻合的。另外18-29岁和40-49岁这两个年龄段居民的储蓄比例具有突出特点。在18-29岁年龄段中有66.74%的人储蓄比例在75%以上，因为他们风险承受能力较低、大部分资金主要用于学费和在校生活费，因此他们选择安全性较高的储蓄存款。而40-49岁的居民总体拥有较为雄厚的资本，应该选择多种理财产品，但是他们中有60%的居民的储蓄存款比例在75%，这样的理财是过分保守的。
三、兰州市不同年龄段居民选择理财产品存在的问题
1、风险偏好与理财投资规划不匹配
在對兰州市居民的调查中显示60%的居民在理财选择中存在风险偏好与理财投资规划不匹配的问题。88%的居民认为他们的理财方式属于理财保守型，即投资理财兼顾收益和风险，但是实际上他们中有80%的居民的理财属于风险偏好型。风险偏好与投资规划的不匹配会使他们盲目投资，最终导致无法承受高风险带来的高损失。原因是由于居民自我风险承受能力认知不足、理财知识缺乏。
2、储蓄存款比例过高
40-59岁的居民总体拥有较为雄厚的资本，应该在有一定比例的储蓄外还应该投资由专家运作、管理的基金。但是调查可知60%的居民的储蓄比例在75%以上，这样的理财是过分保守的。另外储蓄的保值功能较弱，当银行利率低于通货膨率时，过高比例的储蓄会给投资者带来较大的损失。过多的储蓄会使资金增值率大大降低，从而会减少居民的未来收益。
3、非理性投资现象较为严重，理财产品组合的安全性较低
近年来居民非理性投资的现象十分严重，通过问卷得知60岁以上居民的非理性投资较为严重，有30%的人投资了50%以上的股票和基金，储蓄和国债却不到40%。30-39岁的居民投资50%以上的股票。人们常说股市有风险，投资需谨慎，如果投资者不加以理性判断，盲目跟随大众投资，这样会使股票暴涨暴跌，进而使股市极度不稳定，严重的话会使投资者的资金被套牢，造成经济严重损失。存在这种现象的原因是居民缺乏理财知识，仅凭自己缺乏根据的判断来投资。
四、兰州市不同年龄段居民选择理财产品的建议
1、不同年龄段居民个人理财投资策略
根据兰州市不同年龄段居民的理财现状，本文通过“余额宝”等宝类产品、储蓄存款、股票、基金、保险以及债券这6种产品来为不同年龄段居民提出相应的理财策略。我们调查的18-29岁年龄段的居民大部分是大学生，这个年龄的居民的可用于自由支配的资金少、学业压力大，所以他们无法承受过大的风险，因此这个年龄的居民最适合选择“余额宝”等宝类产品。30-39岁的居民参加工作的时间不长，资金正处于积累期。他们的理财目标主要是结婚、买房以及提高生活水平。居民大多数为理财激进型、风险承受能力较高，因此该年龄段居民应该选择较高比例的风险性理财产品且其比例高于储蓄存款的比例，并按比例从高到低选择债券、基金以及股票。40-59岁居民的财富飞速增长的同时身体逐渐衰退，其主要消费支出是子女教育。他们主要理财目的是为子女教育和养老储备资金。加之居民的风险承受能力相对较弱，因此应该主要选择风险性低的理财产品，储蓄存款应占到50%以上，剩余资金可投资于基金、债券以及股票，其中债券可占到30%左右，股票的占比最小。60岁以上居民的医疗费用大幅增加，他们的主要理财目标是储备养老的生活费用，来保证晚年生活稳定。这一年龄段居民风险承受能力最低，最看重资金安全，所以应该选择安全性较高的理财产品。因此在投资时要大大降低高风险理财产品的比例，其中储蓄存款应为80%以上，债券、基金比例依次减小，股票比例最低，几乎为0。
2、针对居民投资理财存在问题的建议
（1）结合自身实际情况进行投资，分散风险
理财产品多元化，在理财时要根据自己的风险承受能力，选择适合自己的理财产品。理财投资组合是投资者分散风险的一种方法，投资谨记不可孤注一掷。对于高收益的理财产品往往存在高风险，因此不能存在侥幸心理。
（2）理财切记不能过分保守
理财投资必须具有良好的风险观念，对于理财既不能过分冒进也不能由于害怕风险而过分保守。投资时风险与收益并存，理财冒进有时也是可取的。居民不能过分强调理财产品的安全性，而不愿承受一点风险，那么将会失去获得相对高收益的机会。因此居民要敢冒风险，才有可能获得高收益，同时多学习理财知识来安全运作资金。
（3）加强学习专业理财知识，掌握理财知识和技能
当今理财信息复杂多样，大部分居民虽然有一定理财知识，但还是无法应对错综复杂的金融市场。因此广大居民需要加强学习理财知识，以便对理财产品有审辩能力，进而合理理财和实现理财目标。另外這样也会减少盲目投资股票的不理性事件。
（4）金融服务机构应转型为主动性服务机构，建立高素质的理财团队
居民理财存在各种各样的问题，主要原因是不能得到理财人员较为专业的指导。因此金融服务机构应该转型和提高自己的可信度。一方面金融机构应该创新其服务方式，大力向居民宣传其理财服务并主动为居民提供理财服务，比如通过理财经理、传单派发、定期开办理财互动活动和理财知识讲座等方式。另一方面金融机构应该不断提高自己的可信度，通过建立高素质的理财团队来得到居民高度信赖。金融机构应经常为理财人员做技能培训，提升他们的职业素养和完善他们的知识结构。最终金融机构可以为不同年龄段居民量身制定理财策略，从而使居民能选择适合自己的理财产品，同时提高兰州市居民的幸福指数。在深层次上有利于兰州市金融机构的稳健发展。
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