【摘 要】健康保险和社会医疗保险作为我国整个医疗保障体系中重要组成部分，均是健康风险分担的有效手段，但是实践过程中存在一定的差异。本综述通过对前人的相关成果进行划分，分别从健康保险与社会医疗保险之间的界限和关系进行讨论，从公平效率、政府市场两方面来探讨二者的界限，从替代、互补方面论述二者的关系，以期为两者协同发展、合作共赢提供一定的理论基础。
【关键词】健康保险；社会医疗保险；界限与关系；公平效率；替代互补
1 健康保险与社会医疗保险的界限
1.1 从公平和效率层面来讲
田林海（2011）认为社会医疗保险保的是公平，以社会基本医疗保险为支柱，可以促进医疗保险制度的合理化；商业健康保险促的是效率，以商业健康保险为主导，可推进医疗保险制度的高层次化[1]。为了保证医疗保障体系公平与效率更好地实现，张颖（2012）提出社会医疗保险与商业健康保险两者应当协调有序、界限分明、分工明确[2]。朱铭来，奎潮（2009）提出需进一步细化的做法，即鼓励广大群众通过健康保险防范和转移大病风险，拓展健康保险参与社会医疗保障管理的空间，充分发挥健康保险的专业技术优势[3]。郭蒲（2010）认为我国建立社会医疗保险的目的就是保证全体国民享受医疗保障，更多地强调的是公平，相继建立的城镇职工、城镇居民基本医疗保险以及新农合，在制度体系建设上已经达到了全面覆盖[4]，但在效率方面就相对差些；王沁，王治军（2017）则认为，健康保险从我国保险业起步时，就一直作为市场主体活跃在保险行业的竞争和规模扩张的道路上，健康险发展迅猛与市场的效率属性息息相关[5]，其效率相对高，公平性就相对差。
1.2 从政府和市场层面来讲
张琳（2010）认为在目前医疗保障制度框架下，社会医疗保险与健康保险的边界不清晰，突出表现在社保部门直接举办属于市场范畴的企业补充医疗保险[6]。随着社会保险法的全面实施，何文炯（2013）认为政府直接举办的社会医疗保险项目、责任范围、待遇标准等已经明确，保险公司应该把重点承保社会医疗保险责任范围之外、保障标准之上的医疗项目和费用[7]。社会医疗保险制度涉及政府，从公共管理学上讲，政府管理一项制度会存在政府失灵，王春花、董玲勃（2016）认为表现在社会医疗保险方面就是医保资源分配失衡[8]。吴建伟（2016）认为健康保险的经营主体主要是保险公司，遵循市场规律，参与市场竞争，以此来提升自身的发展能力，应当在资源配置中起决定性作用[9]。但程宏（2016）却认为随着各国在医疗体制改革上的一些创新尝试，一些国家和地区社会医疗保障与商业健康保险的界限开始模糊起来[10]。
2 健康保险和社会医疗保险的关系
2.1 替代关系
刘玉娟（2011）认为，在社会医疗保险总资源一定的情况下，用于社会医疗保障的的资源增多则会减少商业健康保险方面的资源，从而抑制人们对后者的需求[11]，这就是替代关系。即在保障需求和缴费能力一定的前提下，商业保险的部分需求被强制性的社会保险替代。何文炯（2011）认为在初始替代阶段，替代率较高，随着社会保险的保障水平提高，对商业保险的绝对替代量越多，对其制约就越大[12]。谢祁宏（2011）在实证分析中，从个人需求和市场需求两个角度分析之后，认为老年组人口社会医疗保障增多使健康保险需求下降[13]。但刘然、刘慧侠（2014）采用一阶自回归滞后模型分析后认为居民家庭储蓄存款增长是商业健康险保费增长的主要原因，社会医疗保险对商业健康险的替代关系并不显著[14]。
2.2 互补关系
林晓洁（2014）根据我国2003年至2011年省级数据资料发现，新医改政策前后的社会医疗保险均体现了对健康保险需求的刺激作用，因此两者是相互促进的互补关系[15]；王向楠（2011）利用 2002 年至2009 年我国的省际数据，结合保费缴纳特色，使用动态面板模型进行实证研究，发现我国社会医疗保险并未挤出，反而显著促进了商业健康保险发展[16]。陈静姝（2016）主要从经济效益和社会效益两个方面探究健康保险与社会医疗保险互补关系[17]。吕志勇、王霞（2013）从系统耦合理论角度出发，认为健康保险与社会医疗保险之间存在着耦合趋势，但也有相悖因素的阻碍，二者仍处于初级协调发展的滞后型阶段[18]。
2.3 替代互补关系
豆朝阳，汪洋（2009）提出社会健康保险与健康保险是互补替代兼具的关系，从制度的角度，社会健康保险与商业健康保险具有互补性。从理论的角度，社会两者之间既有替代也有互补。受保险保障的内容和性质、国家干预的力度、人均可支配收入以及受教育水平等多种因素影响，最终效果是具有替代性和互补性[19]。王沁、王治军（2013）他们认为我国商业健康保险可开展与城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗相补充的中高端医疗保，以及通过更加灵活高效的手段提供的替代性健康保险产品和服务，从而对基本医疗保障体系起到补充和替代的双重作用[20]。
【参考文献】
[1]田林海.发展商业健康保险支持医疗保险制度的财税政策研究[D].财政部财政科学研究所，2011.
[2]张颖.商业健康保险与社会医疗保险制度的对接机制研究[D].武汉大学，2012.
[3]朱铭来，奎潮.论商业健康保险在新医疗保障体系中的地位[J].保险研究，2009（1）：70-76.
[4]郭蒲.我国医疗保险制度的现状及发展方向[J].安徽医学，2010（12）：1553-1555.
[5]王沁，王治军.我国商业健康保险的发展现状及趋势分析[J].中国医疗保险，2017（1）：63-66.
[6]张琳.商业健康保险在基本医疗保障制度中的补充作用研究[D].天津大学，2010.
[7]何文炯.应当厘清商业性医疗保险与社会医疗保险的边界[J].中国医疗保险，2013（3）：38-39.
[8]王春花，董玲勃.我国医疗保险制度存在的问题及对策分析[J].现代经济信息，2016（20）：83.
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[10]程宏.国外社会医疗保障与商业健康保险衔接概述[J].中国医疗保险，2016（6）：66-70.
[11]刘玉娟.社会医疗保险对商业医疗保险的挤出效应[J].学术交流，2011（12）：99-102.
[12]何文炯.社会保险转型与商业保险发展[J].保险研究，2010（7）：35-39.
[13]谢祁宏.中国多层次医疗保障体系下的商业健康保险需求研究[D].西南财经大学，2011.
[14]刘然，刘慧侠.全民医保体系下商业健康险与社会医疗保险如何共赢[J].金融经济，2014（10）：108-111.
[15]林晓洁.社会基本医疗保险与商业健康保险共促互补[N].中国劳动保障报，2014-12-19（003）.
[16]王向楠.社会医疗保险、市场结构与我国商业健康保险发展[J].保险研究，2011（7）：35-41.
[17]陈静姝.商业健康保险对社会医疗保险的补充作用探究[J].经济研究导刊，2016（30）：38-39.
[18]吕志勇，王霞.商业健康保险与社会医疗保险系统耦合协调发展研究[J].保险研究，2013（9）：31-42.
[19]豆朝阳，汪洋.社会健康保險与商业健康保险的协同关系分析[J].中国商界，2009（12）：52-54.
[20]王沁，王治军.浅论商业健康保险如何参与医疗保障制度建设[J].中国保险，2013（5）：35-38.
[责任编辑：田吉捷]
