摘要：近年来，西藏的经济和社会实现了跨越式发展，其中金融业的平稳健康发展对西藏经济的发展和社会进步起到了不可替代的作用。60余年来，西藏金融服务网络不断扩大，银行业信贷总量明显增长，证券业、保险业稳步发展，金融体系不断完善，金融生态环境得到明显改善。但与其他兄弟省区相比，西藏金融业的发展还存在很多问题。
关键词：西藏；金融业；现状；问题
一、西藏金融业发展现状
（一）银行业稳步发展，货币信贷总量明显增长
自中国人民银行西藏办事处于1952年正式成立以来，经过60余年的发展，西藏全区服务网络的覆盖面不断扩大。截至2013年，共有银行业金融机构600多家，其中西藏自治区中国民生银行拉萨分行被批准设立，林芝民生村镇银行也成功组建，西藏金融服务体系正日益完善（见表1）。此外，银行货币信贷总量也在不断增长。截至2013年，西藏自治区银行业金融机构人民币各项存款余额达2499.08亿元，比2012年增加448.51亿元，增长率在20%以上。其中，单位存款以定期化态势较快增长，个人存款以储蓄存款为主，呈稳步上升趋势；从存款部门看，财政性存款大幅下降，企业存款增幅较快，机关团体存款新增额较大。西藏自治区金融机构人民币各项贷款余额为1076.69亿元，比2012年增加412.94亿元，增长62.21%。
表12013年西藏自治区银行业金融机构情况
机构类别
营业网点
机构个数（人）从业人数（人）资产总额（亿元）法人机构（个）
大型商业银行59769632295.060
国家开发银行和政策性银行27760.270
股份制商业银行18814.690
城市商业银行1187164.621
城市信用社0000
主要农村金融机构0000
财务公司0000
信托公司0000
邮政储蓄75581220
外资银行0000
新型农村金融机构13001
其他0000
合计67778942656.72
数据来源：西藏银监局
（二）证券业稳步发展
1993年，西藏证券交易中心在拉萨成立，这是西藏第一个经营现代金融业务的金融市场，也为西藏证券业的发展揭开了新的篇章，证券也从无到有稳步发展了起来。经过几十年的发展，西藏证券机构的数量不断增长且经营状况良好，为西藏证券业的发展起到了基础作用。截至2013年，西藏自治区共有6家证券营业部，其中西藏同信证券营业部5家，中投证券营业部1家。西藏首家期货营业部——同信久恒期货有限责任公司拉萨营业部于2013年7月正式营业，结束了西藏无期货经营机构的历史。
其次，证券市场主体也日益多元化，经营效益显著提高。至2013年，西藏自治区共有10家A股上市公司和1家H股上市公司。其中，10家A股上市公司中国有控股3家，民营控股7家；沪市公司6家，深市公司4家；主板公司8家，中小板公司2家。10家A股上市公司总股本69.5亿股；上市公司总市值达718.64亿元。2013年末，10家A股上市公司累计融资181.61亿元：其中股权融资142.61亿元，中期票据融资19亿元，短期融资券融资20亿元①。
（三）保险服务体系初具规模，保险保障能力增强
西藏保险业经过二十多年的发展，中国人民保险公司西藏分公司由最初的独家经营，发展到现在平安、安邦、人寿介入竞争，保险体系已初具规模。截至2013年，西藏自治区保险市场共有6家省级分公司，其中：产险分公司5家，寿险分公司1家。2013年，西藏自治区保险业保费收入达11.43亿元，比2012年增长了近20%。其中，产险保费收入7.96亿元，增幅在20%以上；人身险保费收入3.47亿元，同比增长14.87%。2013年，西藏自治区保险密度为人均366.3元，较2012年每人增加56.6元，上升了18个百分点；保险深度为1.42%，同比增长5%。
（四）金融业发展的外部环境不断优化
近年來，西藏在国家各种优惠政策的支持下，经济持续保持高速增长，连续十几年经济增长速度保持在10%以上，人们的生活水平也不断提高。2013年西藏全区GDP达到807.67亿元，较2012年上升12个百分点，其中城镇居民人均可支配收入20023元，同比增长11%；农牧民人均纯收入6578元，增幅达到15%。2013年，西藏三大产业稳步发展，总产值同比分别增加了86.82亿元、292.92亿元、427.93亿元，较2012年分别增长3.8%、20%和8.7%，增加值比重分别为10.7%、36.3%、53%，产业结构进一步优化，西藏经济的快速发展为全区金融业发展提供了良好的外部环境。
其次，社会信用体系建设持续深入开展，逐步完善的社会信用体系建设为金融业的发展提供了有力的外部环境支持。1999年，西藏开始推广征信系统，现已覆盖西藏全区且全国联网。2013年，西藏评定信用乡304个、信用村3137个，企业征信系统中的企事业单位及其它经济组织达到6848户，较2012年增长5.6%。
二、西藏金融发展存在的问题
（一）金融发展水平较低，存在制度性缺陷
由于西藏的特殊区情，西藏金融的发展更多的依靠国家力量的支持和国有垄断型金融制度的安排，这决定了西藏金融是一种典型的外生金融。目前，西藏金融机构仍然以国有商业银行分支机构为主，城市信用社、主要农村金融机构、财务公司、信托公司数量为零，至今无一家外资银行。在经营决策方面，在藏金融机构均由总部决定，分支机构没有自主决定权，这种国有金融产权制度结构可能会直接内生出许多无效交易和金融领域的“寻租”现象，阻碍金融业的健康发展。
（二）金融机构的发展受到地理区位因素的限制
西藏地处我国西部边疆地区，人口密度较低，每平方公里只有2.5人，西藏地广人稀决定了金融需求较小，此外，交通和通讯等基础设施建设水平不高，更使得金融机构在少数民族地区设立基层网点所需的经营成本增加，同时也面临着没有足够的金融人才，以及更多风险的困境，这样会大大增加银行类金融机构在少数民族地区的管理难度。虽然国家在贷款利率等方面制定了各类优惠政策，但目前，只有农业银行行西藏分行将下属分支机构延伸到了县和部分乡镇，保险公司只有人保西藏分公司的分支机构延伸到了县级领域，其余保险业务机构大多仅限于地区层面。
（三）有限信贷需求不足，资金外流现象较为明显
贷存比是一个地区贷款总量和该地区存款总量之间的比例。2012年，西藏金融机构贷存比水平为42.1%，与全国平均水平有着40%的差距，而且，该差距还有继续扩大的趋势。虽然西藏经济已经取得了长足发展，但其经济总量较低，且西藏企业以中小企业为主，竞争力不强，发展能力较差，加上西藏担保体系发展还不完善，能形成的有效信贷需求并不多。西藏当地的银行业金融机构没有足够多的优质贷款项目可以投放，为了实现资金的保值增值、规避风险等经营目标，就必然采取资金跨区域放贷的措施，使得西藏的存款又流向内地，这不仅不利于银行业的发展，也会造成西藏经济的“失血”。（作者单位：西藏大学经济与管理学院）
注解：
①数据来源：各上市公司年报.
参考文献：
[1]伍艳.对西藏金融弱化的思考——西藏金融发展55年（1952-2006）[J].西南民族大学学报，2009，（1）.
[2]杨宝林.西藏银行业存差状况、问题症结及对策[J].西南金融，2009，（9）.
[3]西藏自治区统计局.西藏统计年鉴（2010-2013）[z].
[4]2013年西藏自治区经济社会发展报告.西藏统计年鉴（2013）[z].
